Die Allianz BU im Experten - Test 2026

Schüler

Wie wichtig eine frühzeitige Absicherung der Berufsunfähigkeit (Schüler-BU) ist, findest du in hier: Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Anders als bei der LV 1871 BU, die eine Schüler BU tatsächlich schon ab sechs Jahren anbietet, ist bei der Allianz ein Abschluss erst mit 10 Jahren möglich.

Gut ist, dass die Allianz die Tätigkeit als Schüler in ihren Bedingungen ganz klar definiert hat (ist auch nicht überall so).

Ebenfalls positiv ist, dass bei der Allianz jede Schulform bereits mit bis zu 1.500 € abgesichert werden kann. Leider sind die Nachversicherungsmöglichkeiten auf lediglich 1.500 € begrenzt. Falls also anfangs eine geringere Absicherung von 500 € gewählt wurde, kann die Berufsunfähigkeitsrente auf maximal 2.000 € erhöht werden.

Sofern man nicht zu niedrig beginnt, kann die Allianz durchaus passend sein, zumal die Risikoprüfung bei Schülern recht gut ist.

Für Schüler, die einen handwerklichen Beruf anstreben, kann die Allianz eine interessante Alternativesein.Andernfalls bietet der Markt auch bessere Lösungen.

Die Allianz stellt ihre BU für Schüler folgendermaßen dar:

Auszubildende und Studenten

Auch wenn inzwischen einige Gesellschaften ähnliche Angebote machen, bietet die Allianz mit bis zu 2.000 € eine vergleichsweise hohe BU für Studenten an.

Aufgrund der begrenzten Nachversicherungsoptionen sehen wir die Allianz nicht immer als die beste Wahl. Allerdings kann sie in bestimmten Fällen, wie etwa bei bestimmten gesundheitlichen Vorerkrankungen, eine geeignetere Lösung als manch anderer Versicherer bieten.

Wenn du in den ersten Jahren weniger bezahlen willst, kannst du auch den Start Tarif der Allianz wählen (Höchsteintrittsalter 35 Jahre, Mindestendalter 60 Jahre). Der Beitrag bleibt während der Startphase vom 1.-3. Jahr stabil, bevor er in der Aufbauphase vom 4.-8. Jahr sukzessive ansteigt und du ab dem 9. Jahr den Endbeitrag erreicht hast.

Ob und inwieweit ein Starter-Tarif wirklich Sinn macht, findest du hier: Ist eine Starter-BU sinnvoll?

Die Allianz bietet seit Januar 2025 nun auch Personen im freiwilligen sozialen oder ökologischen Jahr (FSJ/FÖJ) eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Entscheidend ist die zuletzt ausgeübte Tätigkeit: Wer vor dem FSJ z. B. Abitur, Ausbildung oder Studium abgeschlossen hat, wird entsprechend eingestuft, etwa als Schüler oder Absolvent.

Die maximale Berufsunfähigkeitsrente beträgt 1.500 Euro monatlich, mit umfangreichen Nachversicherungsoptionen. Damit reagiert die Allianz auf eine Lücke im Markt und zieht mit bisherigen Anbietern wie der Alten Leipziger gleich.

Sofern das freiwillige, soziale Jahr im Ausland stattfindet, wird das individuell bewertet.

Angestellte

Ob die Allianz für jeden Angestellten die passende Alternative ist, lässt sich wie üblich pauschal nicht beantworten, denn leider zeigt sich auch hier der Trend zu einer immer stärkeren Unterscheidung bei den Berufsgruppen - während handwerkliche und körperlich tätige Berufe immer teurer werden, können sich gut bezahlte Akademiker immer günstiger absichern.

Das unterstreicht erneut die Bedeutung eines frühzeitigen Abschlusses einer Berufsunfähigkeitsversicherung - am besten sogar schon während deiner Schulzeit!

Bis zu einer Absicherungssumme von 3.000 € musst du kein zusätzliches ärztliches Zeugnis abgeben. Für eine Absicherung darüber hinaus empfehlen wir die Aufteilung auf 2 Verträge.

Beamte

Die Allianz überzeugt mit einer der Top-Dienstunfähigkeitsklauseln am Markt! Das bedeutet, dass die Allianz bei der Feststellung der Dienstunfähigkeit der Entscheidung des Dienstherrn folgt, und keine eigene Prüfung auf Dienstunfähigkeit vornimmt (echte DU-Klausel).

Leider ist diese nicht automatisch im Vertrag integriert. Du musst diese zusätzlich abschließen.

Die DU-Versicherung richtet sich an Beamte, Beamtinnen, angehende Beamte und Beamtinnen unter anderem an (angehende) verbeamtete Lehrkräfte. Zur versicherbaren Personengruppe gehören zum Beispiel:

• Lehramtsstudierende

• Lehrer und Lehrerinnen auf Widerruf (Anwärter/Referendare)

• Lehrer und Lehrerinnen auf Probe (Probezeit kann je nach Bundesland variieren)

• Lehrer und Lehrerinnen (Beamte und Beamtinnen auf Lebenszeit)

Als Beamter auf Probe oder Widerruf bist du nur sehr unzureichend gegen Dienstunfähigkeit abgesichert. Der Beamte auf Probe kann z. B. ohne Anspruch auf ein Ruhegehalt entlassen werden. Nach der Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit verbessert sich die Absicherung durch den Dienstherrn erheblich.

Bei der Allianz kannst du diese zwei Phasen individuell gestalten und zwei Rentenhöhen in einem Vertrag festlegen.

Auch die Dauer der Phasen lassen sich individuell festlegen. Die erste Phase kannst du bis zu zehn Jahre vereinbaren, abhängig vom Eintrittsalter. Die zweite Phase kannst du flexibel bis zum gewünschten Endalter, meist bis 67 Jahre (für Polizeivollzugsbeamte bis 62 Jahre), gestalten.

Das durchschnittliche Gehalt eines Gymnasiallehrers beträgt im Vorbereitungsdienst ca. 1.595 €, beim Einstieg ca. 4.620 € und in der Endstufe etwa 5.810€. Im Falle einer Dienstunfähigkeit erhalten Beamte nach fünf Jahren mindestens 35 % der Dienstbezüge als Ruhegehalt, mit jährlich 1,79375 % zusätzlich, bis maximal 71,75 %.

Bei einem Wechsel ins Beamtenverhältnis hast du die Möglichkeit, deine Berufsunfähigkeitsversicherung in eine Dienstunfähigkeitspolice umzuwandeln.

Spezielle Dienstunfähigkeit in der BU für Polizisten: Bei der Allianz optional möglich, um berufsbezogene Anforderungen wie z. B. den Umgang mit der Dienstwaffe abzudecken. Diese Absicherung greift, wenn Beamte die Anforderungen des aktiven Dienstes nicht mehr erfüllen können.

Bei einer Versetzung in den Ruhestand wird die vereinbarte Rente bis zum Ende der Leistungsdauer gezahlt. Sollte der Beamte aus dem Beamtenverhältnis entlassen werden, erfolgt die Zahlung für 72 Monate und danach weiterhin, wenn mindestens 50 % Berufsunfähigkeit besteht.

Teil-Dienstunfähigkeit: Dieses Risiko kannst du bei der Allianz optional abdecken. Der Versicherer leistet, sofern eine Arbeitszeitverkürzung von 20 Prozent vorliegt.

Sofern eine Polizeidienstunfähigkeit (spezielle DU) abgesichert ist, gilt die Teil-Dienstunfähigkeitsabsicherung auch in Bezug auf den Versicherungsschutz gegen Polizeidienstunfähigkeit.

Selbständige und Freiberufler

Als Selbstständiger hast du im Falle einer Berufsunfähigkeit mehr Spielraum, um deine Tätigkeiten den neuen Gegebenheiten anzupassen und dich anderen Aufgaben zuzuwenden als ein Angestellter.

Im Leistungsfall kann der Versicherer deshalb prüfen, ob Umstrukturierungen möglich sind, die deine Position als Betriebsinhaber erhalten, aber gleichzeitig gesundheitlich vertretbar sind.

Die Allianz hat in ihrer Umorganisationsklausel ganz klar geregelt, dass deine Lebensstellung nur so lange erhalten bleibt, wie du mindestens 80% deines vorherigen Gewinns vor Steuern erzielst.

Bei Akademikern verzichtet die Allianz darauf, eine mögliche Umorganisation zu prüfen, wenn du mindestens 90% deiner Zeit am Schreibtisch verbringst und höchstens 10 Mitarbeiter beschäftigst. Diese Regelung ist gibt es ähnlich nur noch bei der Baloise, denn normalerweise wird die Umorganisation nur bis maximal fünf Mitarbeitern nicht geprüft.

Besonderheit für Kammerberufe:

Bist du als Arzt, Rechtsanwalt, Steuerberater oder auch Wirtschatsprüfer in einem Kammerberuf tätig, spielt für dich die Anrechnung beim Versorgungswerk eine sehr große Rolle.

Die Allianz rechnet die BU-Renten aus dem Versorgungswerk ab 42.000 € (monatl. 3.500 €) an.

AU-Klausel

Die AU-Klausel ist bei der Allianz nur in Verbindung mit dem Premium-Tarif möglich, was einen Preisaufschlag von ca. 7% bedeutet. Dafür ist die Leistung mit Krebs auch noch mit dabei. Die AU-Klausel gilt dafür für 36 Monate und ist nicht an einen BU-Leistungantrag geknüpft.

Finanzielle Angemessenheit

Wie hoch du deine BU-Rente vereinbaren kannst, hängt von den Annahmerichtlinien der jeweiligen Gesellschaft ab. Während bei den meisten Gesellschaften immer noch die Grenze bei 60% des Bruttoeinkommens liegt, erlaubt die Allianz bis zu 70% Absicherung vom Bruttoeinkommen.

Gute Stundungsoptionen

Bist du in Zahlungsschwierigkeiten, z. B. wegen Elternzeit, Arbeitslosigkeit, oder einfach, weil du eine Auszeit nehmen möchtest, bietet die Allianz sehr gute Möglichkeiten zur Beitragsstundung.

Die Allianz ermöglicht dir, unter bestimmten Voraussetzungen mehrmals während der Vertragslaufzeit eine zinslose Zahlpause (Stundung) für einen Zeitraum von bis zu 24 Monaten zu nutzen. Nach der Stundung müsstest du die Beiträge zusätzlich zu den normalen BU-Beiträgen zurückzahlen. Der Versicherungsschutz bleibt in diesem Fall  in vollem Umfang bestehen.

Des Weiteren kannst du deine BU-Rente und somit auch den Beitrag für bis zu drei Jahre oder sogar dauerhaft reduzieren. Die Voraussetzung dafür ist, dass eine jährliche BU-Rente von 200 € bestehen bleibt.

Falls du dich für hierfür entscheidest, entfällt zwar die Absicherung der Berufsunfähigkeit, jedoch kann der Vertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder auf die ursprünglichen Vereinbarung umgestellt werden.

Bei einer befristeten Reduzierung erfolgt dies automatisch, und bei einer Reduzierung ohne Befristung kannst du die Wiederherstellung innerhalb der ersten 6 Monate beantragen.

Verbesserung Elternzeit

Seit Januar 2024 ist für die Einstufung in die Berufsgruppe der Beruf maßgebend, der von der Elternzeit ausgeübt wurde. Vorausgesetzt, der Beruf wurde von weniger als drei Jahren noch ausgeübt.