Die Bayerische BU im Experten - Test 2026

Auszubildende und Studenten

Die Bayerische ist eine empfehlenswerte Wahl für Azubis und Studenten, da sie dein künftiges Einkommen und Lebensstandard im Leistungsfall berücksichtigt.

Azubis können bis zu 1.500 € und Studenten bis zu 2.000 € BU-Rente abschließen. Ab der zweiten Studienhälfte wird zudem die angestrebte Lebensstellung nach Abschluss zugrunde gelegt.

Für einen kostengünstigen Einstieg bietet sich der Starter-Tarif PROTECT young an: Bis zum Alter von 30 Jahren ohne Begrenzung der BU-Höhe abschließbar, mit reduziertem Beitrag in den ersten zehn Jahren.

Insgesamt bleibt die Bayerische eine solide und flexible Option für junge Menschen.

Einen ausführlichen Ratgeber zum Thema Starter-BU findest du hier: Ist eine Starter-BU sinnvoll?

Angestellte

Ob die Bayerische für Angestellte die beste Wahl ist, hängt von der individuellen Situation ab. Wie bei vielen Anbietern wird auch hier zunehmend zwischen Berufsgruppen differenziert: Für handwerkliche und körperlich tätige Berufe steigen die Beiträge, während Akademiker mit gutem Einkommen von günstigeren Konditionen profitieren.

Das unterstreicht erneut die Bedeutung eines frühzeitigen Abschlusses einer Berufsunfähigkeitsversicherung - am besten sogar schon während deiner Schulzeit!

Bis zu einer Absicherungssumme von 3.000 € musst du bis zum Eintrittsalter von 51 Jahren kein zusätzliches ärztliches Zeugnis abgeben. Für eine Absicherung darüber hinaus empfehlen wir deshalb die Aufteilung auf 2 Versicherer.

Beamte

Die Bayerische überzeugt mit einer der besten Dienstunfähigkeitsklauseln (echte DU-Klausel!) am Markt und ist deshalb für Beamte besonders gut geeignet. Nur mit der echten DU-Klausel sind Beamte und Beamtinnen optimal abgesichert, weil damit  der Versicherer die Dienstunfähigkeit nicht selbst prüft, sondern der Entscheidung des Dienstherrn folgt.

Diese ist sogar automatisch im Vertrag integriert und gilt gleichermaßen für Beamte auf Probe und Widerruf sowie für Beamte auf Lebenszeit. Dazu gehören auch:

• Lehramtsstudierende

• Referendare und Referendarinnen

• Lehrer und Lehrerinnen (auf Probe)

• Verbeamtete Lehrkräfte auf Lebenszeit

Die Bayerische setzt bei Entlassung, bzw. Versetzung in den Ruhestand also keinen medizinischen Grund mehr voraus. Du bekommst die Rente so lange gezahlt, bis du von deinem Dienstherrn wieder reaktiviert wirst. Also auch dann, wenn du schon vollständig genesen bist, dein Dienstherr aber keine Verwendung für dich hat.

Das durchschnittliche Gehalt eines Gymnasiallehrers beträgt im Vorbereitungsdienst 1.595 €, beim Einstieg ca. 4.620 € und in der Endstufe etwa 5.810 €. Im Falle einer Dienstunfähigkeit erhalten Beamte nach fünf Jahren mindestens 35 % der Dienstbezüge als Ruhegehalt, mit jährlich 1,79375 % zusätzlich, bis maximal 71,75 %. Als Beamter auf Probe kannst du entlassen werden und hast demnach keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Genauere Regelungen variieren je nach Bundesland und sollten beim Dienstherrn erfragt werden.

Soldaten

Für Zeit- und Berufssoldaten bietet die Bayerische den Sondertarif BU Protect Bundeswehr an. Als Zeitsoldat kannst du bereits zu Beginn eine Dienstunfähigkeits-Rente von bis zu 1.700 € absichern.

Wenn du dich als freiwilliger Wehrdienstleistender bei der Bundeswehr verpflichten möchtest, hast du die Möglichkeit, innerhalb von 12 Monaten nach deinem Eintritt ohne erneute Gesundheitsprüfung vom Tarif Protect in den Tarif Protect Bundeswehr zu wechseln.

Wichtig: Ein Abschluss ist nicht mehr möglich, wenn du bereits heute für einen Auslandseinsatz eingeplant oder zur Gruppe der besonders gefährdeten Soldaten nach § 63 SVG gehörst.

Selbständige und Freiberufler

Neu! Die Bayerische hat zum Juli 2024 ebenfalls eine Karrieregarantie eingeführt, die nun auch für Selbständige gilt!

Hast du einen akademischen Abschluss und bist zu 90% deiner Arbeitszeit mit Bürotätigkeit beschäftigt, verzichtet die Bayerische auf die Prüfung einer Umorganisation.

Besonders interessant dürfte die Bayerische demnach für selbständige Rechtsanwälte, Steuerberater oder Notare oder Architekten sein, zumal für diese Kammerberufe die Anrechnung beim Versorgungswerk eine sehr große Rolle spielt.

Gerade hier gibt es deutliche Unterschiede. Während manch anderer Versicherer das Versorgungswerk bereits ab einer privaten BU-Rente von über 2.000 € anrechnen, macht das die Bayerische erst ab 4.166 € (50.000 € jährlich). Darüber hinaus wird die Rente aus dem Versorgungswerk zu 50% angerechnet.

Auf die Zusatz-Bausteine speziell für Beamte und Soldaten sind wir bereits eingegangen.

Den Baustein für den AU-Schutz (36 Monate) kannst du nun in sämtlichen Konstellationen als eigenen Baustein mit abschließen.

Zusätzlicher Pflegeschutz ist nun bereits ab 10 Jahren möglich.

Der Prestige-Schutz bietet folgende Leistungen:

• Verzicht auf die konkrete Verweisung

• Einmalige Sofortleistung von 3 Montatsrenten (max. 6.000 €), wenn die Berufsunfähigkeit unbefristet anerkannt wird.

• Einmalige Wiedereingliederungshilfe von 6 Monatsrenten (max. 12.000 €)

• Umorganisationshilfe von bis zu 6 Monatsrenten (max. 12.000 €)

Turbo-Leistung bei bestimmten Erkrankungen

Bei bestimmten Erkrankungen erhälst du direkt die BU-Leistung aufgrund der nachgewiesenen Diagnose.

Die Bayerische bietet dir eine schnellere Leistung nicht nur bei Krebs, sondern auch schon bei Einschränkungen der Herz- und Lungenfunktion und der Sinne. Andere Versicherer bieten eine schnellere Leistung oftmals nur bei Krebs.

Karrieregarantie

Mit dem Juli 2024-Update führt die Bayerische ebenfalls eine Karrieregarantie ein, die eine Absicherungserhöhung auf bis zu 6.000 € ermöglicht – und das auch für Selbstständige. Allerdings greift diese erst nach fünf Jahren Vertragslaufzeit.

Und so funktioniert´s:

Unbefristete Angestellte können ihre BU-Rente erhöhen, wenn sie eine Gehaltserhöhung von mindestens 5% (ohne Sonderzahlung, Bonus etc.) nachweisen.

Ähnlich können Selbstständige ihre BU-Rente erhöhen, wenn der durchschnittliche Gewinn vor Steuern in den letzten drei Jahren mindestens 10 % höher ist als in den drei Jahren zuvor.  Mehr als 20% wird aber nicht erhöht! Voraussetzung dafür ist, dass du bereits mindestens sechs Jahre selbstständig tätig bist.

Garantierter Zahlbeitrag für die ersten 5 Kalenderjahre

Wie du vielleicht schon gelesen hast, gibt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zwei Beitragstypen: den Zahl- bzw. Nettobeitrag und den Bruttobeitrag. Der Bruttobeitrag ist der Betrag, den du eigentlich zahlen müsstest. Durch die Verrechnung von Überschüssen fällt dein tatsächlicher Beitrag, der Nettobeitrag, geringer aus. Der Nettobeitrag ist also nicht fest und kann demzufolge erhöht werden, wenn der Versicherer schlecht wirtschaftet oder es mehr Leistungsfälle als erwartet gibt.

Versicherer kalkulieren meist vorsichtig, weshalb solche Fälle selten auftreten.

Die Bayerische garantiert in den neuen Bedingungen den Zahlbeitrag für die ersten fünf Jahre. Das ist jedoch kein großes Plus, da eine BU-Versicherung oft mehrere Jahrzehnte läuft und ein Ausblick auf nur fünf Jahre wenig relevant ist.