Berufsunfähigkeitsversicherung bei Rheuma

Wie Rheuma zur Berufsunfähigkeit führt

Rheuma entwickelt sich oft schleichend – genau das macht die Erkrankung im Berufsalltag so problematisch. Anfangs lassen sich Beschwerden noch kompensieren, doch mit der Zeit nehmen Einschränkungen zu: Bewegungsabläufe verlangsamen sich, die Belastbarkeit sinkt, Schübe unterbrechen den Arbeitsrhythmus. Viele erleben ein ständiges Wechselspiel zwischen guten Tagen und völliger Erschöpfung.

Besonders in körperlich fordernden Berufen wie Handwerk, Pflege oder Logistik können selbst kleine Einschränkungen dazu führen, dass Aufgaben nicht mehr bewältigt werden können. Aber auch in Büroberufen leidet die Leistungsfähigkeit, etwa durch Schmerzen, Müdigkeit oder Konzentrationsprobleme.

Dass Rheuma ein ernst zunehmendes Risiko für die Arbeitskraft ist, zeigen auch die Zahlen: Erkrankungen des Bewegungsapparats – zu denen Rheuma zählt – machen rund 25 % aller Berufsunfähigkeitsfälle aus. Die Erwerbsquote von Menschen mit Rheuma liegt deutlich unter dem Durchschnitt, und Studien belegen, dass bis zu 30 % der Betroffenen mit rheumatoider Arthritis im erwerbsfähigen Alter nicht mehr berufstätig sind.

Je länger die Erkrankung andauert, desto schwieriger wird die Rückkehr in den Beruf – insbesondere, wenn keine geeigneten Anpassungen am Arbeitsplatz möglich sind. Die Folge: finanzielle Einbußen, reduzierte soziale Teilhabe und ein sinkendes Selbstwertgefühl.

Berufsunfähigkeit durch Rheuma ist keine Ausnahme, sondern eine häufige Realität. Deshalb ist es umso wichtiger, sich frühzeitig mit der passenden Absicherung auseinanderzusetzen – idealerweise bevor die Krankheit die eigene Arbeitskraft ernsthaft gefährdet.

Die finanzielle Folgen einer BU durch Rheuma

Rheuma beeinträchtigt nicht nur die Gesundheit, sondern oft auch die finanzielle Stabilität. Wenn du deinen Beruf aufgrund der Erkrankung nicht mehr ausüben kannst, fällt dein Einkommen weg – und das häufig über Jahre hinweg. Besonders für Jüngere, die noch mitten im Berufsleben stehen, kann das existenzbedrohend sein.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet in solchen Fällen nur einen begrenzten Schutz. Mit durchschnittlich 1.000 Euro monatlich reicht sie in der Regel nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Gleichzeitig entstehen zusätzliche Kosten, etwa für Medikamente, Therapien oder Hilfsmittel. Auch die private Altersvorsorge gerät durch fehlende Einzahlungen schnell ins Stocken.

Ohne Absicherung droht langfristig eine finanzielle Schieflage – bis hin zur Altersarmut. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann diese Lücke schließen. Voraussetzung ist jedoch, dass sie rechtzeitig abgeschlossen wird – am besten, bevor ernste gesundheitliche Probleme wie Rheuma auftreten.

Warum BU-Anträge bei Rheuma abgelehnt werden

Der große Haken bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Wer bereits an Rheuma erkrankt ist, hat schlechte Karten. In der Praxis führen Anträge mit Rheuma-Diagnose oft zur Ablehnung. Das liegt an der Einschätzung der Versicherer, dass Rheuma ein überdurchschnittlich hohes Risiko für eine spätere Leistungspflicht darstellt.

Chronisch-entzündliche Erkrankungen wie die rheumatoide Arthritis gelten als progressiv und langfristig therapiebedürftig. Selbst in stabilen Phasen besteht jederzeit die Gefahr eines erneuten Krankheitsschubs. Zudem ist Rheuma statistisch gesehen eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit – insbesondere bei körperlich tätigen Berufsgruppen.

Aus Sicht der Versicherer bedeutet das: Wer bereits betroffen ist, hat eine sehr hohe Wahrscheinlichkeit, später Leistungen in Anspruch nehmen zu müssen. Um das Kollektiv der Versicherten – und damit die Beitragshöhe für alle – stabil zu halten, reagieren Anbieter mit Ablehnung oder harten Einschränkungen.

Ein zusätzliches Problem: Viele Versicherer fragen rheumatische Erkrankungen in ihren Gesundheitsfragen sehr offen und weitreichend ab – oft ohne zeitliche Begrenzung. Das macht es schwer, auch milde oder länger zurückliegende Verläufe außen vor zu lassen.

Wer bereits eine Diagnose erhalten hat, sollte daher nicht „auf gut Glück“ einen Antrag stellen – sondern das weitere Vorgehen strategisch planen und mögliche Alternativen in Betracht ziehen (siehe unten).

Alternativen zur BU bei Rheuma

Wenn der Abschluss einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist, lohnt sich der Blick auf alternative Absicherungsmöglichkeiten. Auch wenn diese Produkte nicht den umfassenden Schutz einer BU bieten, können sie dennoch einen wichtigen Beitrag leisten, um im Krankheitsfall finanziell abgesichert zu sein.

🛠️ Grundfähigkeitsversicherung (GFV)

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten dauerhaft verloren gehen – beispielsweise das Greifen mit den Händen, Gehen, Sitzen oder Treppensteigen. Die genaue Leistung hängt davon ab, welche Fähigkeiten im Vertrag versichert sind.

Gerade bei entzündlich-rheumatischen Erkrankungen, die Gelenkfunktionen beeinträchtigen, kann die Grundfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Ergänzung oder Alternative zur BU sein. Wenn z. B. durch eine schwere Arthritis die Greiffunktion dauerhaft eingeschränkt ist, könnte das Leistungsauslöser sein – selbst wenn der Patient rein formal noch nicht berufsunfähig ist.

Was ist zu beachten? Auch hier gibt es eine Gesundheitsprüfung. Rheuma wird in vielen Fällen kritisch gesehen, aber nicht so pauschal abgelehnt wie bei der BU. Einzelne Anbieter sind bereit, bei stabilem oder mildem Verlauf Angebote zu machen – ggf. mit einem Zuschlag oder mit Ausschluss einzelner Fähigkeiten (z. B. „Hände“).

⚠️ Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EUV)

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt dann, wenn du gar keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kannst – unabhängig vom erlernten Beruf. Damit sind die Leistungsvoraussetzungen strenger als bei der BU, dafür sind die Beiträge oft günstiger und die Gesundheitsprüfung weniger streng.

Wenn du durch Rheuma so stark eingeschränkt bist, dass du weder Vollzeit noch Teilzeit arbeiten kannst – auch nicht in einem anderen Beruf – kann die EU-Versicherung leisten. Da aber viele Rheuma-Patienten noch eine eingeschränkte berufliche Tätigkeit ausüben können (z. B. halbtags im Büro), wird die Schwelle zur Leistung seltener erreicht als bei einer BU.

Je nach Verlauf kann sie auch bei bereits bestehenden rheumatischen Erkrankungen möglich sein – häufig eher als die BU. Gerade bei älteren Personen oder in Berufen, bei denen keine feine Differenzierung der Tätigkeit möglich ist, kann die EUV eine solide Notfalllösung sein.

🧓 Pflegezusatzversicherung

Rheuma kann im fortgeschrittenen Verlauf zu Einschränkungen führen, die im Pflegefall enden – etwa wenn alltägliche Aufgaben wie Anziehen, Waschen oder Gehen dauerhaft Hilfe erfordern. Eine private Pflegezusatzversicherung (z.B. Pflegetagegeldversicherung) kann hier entlasten, indem sie die oft hohen Eigenanteile für stationäre oder ambulante Pflegekosten abdeckt.

Allerdings ist ein Abschluss mit einer bestehenden Rheuma-Diagnose schwierig. Viele Versicherer lehnen Anträge ab, sobald Rheuma im Antrag angegeben wird – insbesondere bei aktiver Krankheitsphase oder wenn weitere Erkrankungen hinzukommen.

Wer aufgrund seiner Erkrankung keine klassische Pflegezusatzversicherung abschließen kann, hat die Möglichkeit, auf den staatlich geförderten Pflege-Bahr auszuweichen. Dieser kommt ohne Gesundheitsfragen aus und steht grundsätzlich jeder Person offen, die noch keinen Pflegegrad beantragt hat. Die Leistungen sind zwar geringer, bieten aber zumindest eine Basisabsicherung ohne Ausschlussrisiken.

🛡️ Risikolebensversicherung

Auch wenn es zunächst nicht offensichtlich erscheint: Eine Risikolebensversicherung kann ein wichtiges Instrument zur finanziellen Absicherung sein – vor allem, wenn du Angehörige hast, die im Todesfall auf dein Einkommen angewiesen sind (z. B. Kinder, Partner oder auch bei Immobilienkredit).

Die Risikolebensversicherung zahlt eine einmalige Todesfallleistung. Sie schützt also keine Arbeitskraft, aber sichert deine Hinterbliebenen im Ernstfall finanziell ab. Das ist besonders relevant, wenn du bereits wegen Rheuma keine BU mehr bekommst – aber deine Familie absichern willst.

Rheuma ist in der Risikoprüfung weniger kritisch als bei der BU, insbesondere wenn keine Organschäden vorliegen. Bei stabilem Verlauf, ohne stationäre Behandlungen oder schwere Begleiterkrankungen, vergeben viele Versicherer noch Policen – eventuell mit einem kleinen Zuschlag.

🏥 Krankentagegeldversicherung

Die Krankentagegeldversicherung springt ein, wenn du arbeitsunfähig bist und deshalb kein oder nur noch eingeschränktes Einkommen erhältst. Sie zahlt – je nach gewähltem Tarif – einen festen Tagessatz ab dem 43. Krankheitstag (bzw. bei Selbstständigen oft ab Tag 15 oder früher), um den Einkommensverlust auszugleichen.

Für Rheumatiker kann sie besonders dann sinnvoll sein, wenn durch häufige Krankheitsschübe wiederholt längere AU-Phasen entstehen – also noch bevor es zu einer dauerhaften Berufsunfähigkeit kommt.

Wichtig zu wissen: Die Leistung endet, sobald die Arbeitsunfähigkeit in eine dauerhafte Berufsunfähigkeit übergeht– ab diesem Punkt würde nur noch eine BU-Versicherung leisten. Daher ersetzt das Krankentagegeld die BU nicht, sondern kann sie ergänzen.

Die Annahmechancen bei Rheuma sind jedoch nicht unbedingt leichter als bei der BU – die Gesundheitsfragen sind nämlich oft noch umfassender. Also wäre es auch hier wichtig möglichst frühzeitig vorzusorgen.

Wenn du aber bereits Rheuma hast, können sich Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen eignen, wie z.B. von der AXA.