BU: Grundlagen & Entscheidungshilfen

Warum die Arbeitskraftabsicherung so wichtig ist

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt die existenzielle Lücke, die entsteht, wenn man seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich auf Dauer nicht mehr zu mindestens 50% ausüben kann.

Oft stellt sich im Vorfeld die Frage, ob eine solche Police überhaupt sinnvoll ist und wer sie wirklich braucht. Grundsätzlich gilt: Jeder, der auf sein Einkommen angewiesen ist, sollte sich absichern. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet lediglich einen Basisschutz, der den gewohnten Lebensstandard in der Praxis kaum aufrechterhalten kann.

Ein entscheidender Faktor bei der Planung der Absicherung ist das Alter. Je früher man sich um den Versicherungsschutz kümmert, desto besser. Wer bereits als Schüler, Auszubildender oder Student abschließt, sichert sich dauerhaft günstige Beiträge und profitiert von einem meist noch einwandfreien Gesundheitszustand. Das minimiert das Risiko von Leistungsausschlüssen oder teuren Risikozuschlägen. Doch auch in einer späteren Lebensphase kann der Abschluss unter bestimmten Voraussetzungen noch sinnvoll sein, auch wenn die gesundheitlichen Hürden dann oft höher liegen.

Neben der grundsätzlichen Entscheidung für eine Police kommt es vor allem auf die Details im Vertrag an. Ein leistungsstarker Tarif sollte unbedingt auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichten und großzügige Nachversicherungsgarantien bieten, damit der Schutz bei Lebensereignissen wie einer Heirat oder Hausbau ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst werden kann.

Zudem muss entschieden werden, wie die Versicherung aufgebaut sein soll: Eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) ist in der Regel flexibler als eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ), die fest an eine Hauptversicherung – wie beispielsweise eine Rentenversicherung – gekoppelt wird.

Tritt der Ernstfall ein, ist das reibungslose Zusammenspiel verschiedener Leistungen essenziell. Fällt man krankheitsbedingt aus, greift in den ersten Wochen zunächst die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers, gefolgt vom Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse. Die vertraglich vereinbarte BU-Rente sollte im Idealfall finanziell nahtlos an diese Phase anknüpfen. Auch berufliche Veränderungen sind durch gute Verträge abgedeckt: Wer mitten im Arbeitsleben steht und den Beruf wechselt oder befördert wird, behält seinen einmal abgeschlossenen Schutz in aller Regel zu den alten Konditionen, ohne dass der Versicherer bei einem reinen Jobwechsel die Beiträge erhöht.