Was kostet eine BU-Versicherung?

Im Durchschnitt liegen die Beiträge (bis 67 Jahre) je nach Zielgruppe oft bei ca. 50 bis 150 € pro Monat. Am günstigsten ist die Absicherung für junge Leute (Schüler, Azubis, Studenten) sowie für Bürojobs und Akademiker.

Dreistellig wird es meist erst bei schweren körperlichen Tätigkeiten, riskanten Hobbys oder wenn die Gesundheit Zuschläge erfordert. Deshalb lohnt sich ein früher Abschluss: Du sicherst dir häufig bessere Konditionen und kannst später gezielt erhöhen.

Die Kosten einer Schüler-BU liegen je nach Alter, gewünschter BU-Rente und Anbieter bei ungefähr 45 bis 65 € im Monat. Der große Vorteil: Schüler können sich den Gesundheitszustand und häufig auch eine günstige Berufsgruppeneinstufung früh sichern. Das kann später wichtig werden, wenn nach Schule, Ausbildung oder Studium ein körperlicherer Beruf folgt oder erste Vorerkrankungen dazukommen. Entscheidend ist aber immer, wie gut sich der Vertrag später anpassen lässt – zum Beispiel über Nachversicherungsgarantien und Dynamik.

Für Azubis liegt der BU-Beitrag häufig bei etwa 60 bis 90 € monatlich, je nach Ausbildungsberuf, BU-Rente, Eintrittsalter und Gesundheit. Gerade in körperlichen oder sozialen Berufen kann die BU schon in der Ausbildung vergleichsweise teuer sein. Trotzdem ist ein früher Abschluss oft sinnvoll: Denn auch wenn die Absicherung als Azubi nicht günstig wirkt, ist sie meist immer noch günstiger, als wenn du sie erst später im ausgeübten Beruf abschließt. Wichtig ist daher, früh bezahlbar zu starten und den Schutz später über Nachversicherung und Dynamik auszubauen.

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Studenten zahlen für eine BU oft nur rund 30 bis 45 € im Monat bei einer soliden Grundabsicherung. Das liegt häufig daran, dass viele Studiengänge in günstige Berufsgruppen fallen und junge Menschen meist noch eine vergleichsweise „saubere“ Gesundheitshistorie haben. Genau deshalb kann das Studium ein sehr guter Zeitpunkt für den Abschluss sein. Wer früh startet, sichert sich oft günstigere Konditionen und kann die BU später über Dynamik oder Nachversicherung an das steigende Einkommen anpassen.

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Für Angestellte mit überwiegend sitzender Tätigkeit liegen die BU-Kosten oft bei etwa 45 bis 65 € pro Monat für eine Absicherung in marktüblicher Größenordnung. Büro- und Akademikerberufe sind meist günstiger als körperliche Tätigkeiten, weil das statistische Risiko niedriger eingeschätzt wird. Wichtig ist aber nicht nur der Jobtitel, sondern das konkrete Tätigkeitsbild. Wer zum Beispiel viel reist, technisch-praktisch arbeitet oder Personalverantwortung mit hoher Belastung hat, kann anders eingestuft werden als ein klassischer Sachbearbeiter.

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Eine BU ist für Handwerker oft deutlich teurer, weil Versicherer bei körperlichen Berufen ein höheres Risiko für gesundheitliche Einschränkungen und Berufsunfähigkeit kalkulieren. Rücken, Gelenke, Verschleiß, Unfälle oder dauerhafte Belastungen spielen hier eine größere Rolle als in typischen Bürojobs. Deshalb landen viele handwerkliche Berufe schnell im dreistelligen Monatsbereich, vor allem bei längerer Laufzeit und höherer BU-Rente. Umso wichtiger ist ein früher Abschluss – idealerweise bevor Alter, Vorerkrankungen oder ein ungünstiger Berufseinstieg die Beiträge zusätzlich erhöhen.

Für Beamte liegen die BU-Kosten häufig bei etwa 45 bis 70 € im Monat, je nach Laufbahn, Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewünschter Rentenhöhe. Wichtig ist hier aber nicht nur der Beitrag, sondern vor allem die passende Vertragsgestaltung. Gerade Beamte sollten genau prüfen, ob eine Dienstunfähigkeitsklausel enthalten ist und wie sauber diese formuliert ist. Denn eine günstige BU hilft wenig, wenn sie im Ernstfall nicht zur speziellen Situation im Beamtenverhältnis passt.

Selbständige zahlen häufig etwa 40 bis 60 € monatlich, je nach Berufsprofil auch mehr oder weniger. Der Beitrag hängt stark davon ab, was du konkret beruflich machst: Ein beratender IT-Freiberufler wird anders eingestuft als ein selbständiger Handwerksmeister oder Gastronom. Wichtig ist außerdem, die BU-Rente realistisch zu planen. Gerade Selbständige haben oft laufende Fixkosten und sollten deshalb nicht nur auf einen niedrigen Beitrag schauen, sondern darauf, ob die Absicherung im Ernstfall wirklich trägt.

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Eine BU ab 50 Jahren kostet für 1.500 € monatliche BU-Rente bis 67 häufig etwa 100 bis 300 € im Monat. Je nach Beruf kann der Beitrag aber deutlich abweichen: In einem typischen Bürojob, etwa als Bürokaufmann oder Sachbearbeiter, liegen die Beiträge häufig bei rund 100 bis 170 € monatlich. Eine Pflegefachkraft kann dagegen je nach Anbieter zum Beispiel rund 210 bis 492 € monatlich kosten.

Die Beispiele gelten für gesunde Nichtraucher ohne Risikozuschläge. Vorerkrankungen können die Aufnahme in die Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren oder zu Risikozuschlägen führen. Worauf du ab 50 Jahren bei der Absicherung sonst noch achten musst, erfährst du in unserem Ratgeber zur BU ab 50 Jahren.

Die Beitragsdynamik erhöht BU-Rente (und den Beitrag) in regelmäßigen Abständen vor dem Leistungsfall – meist um ca. 3–5 %. Die Leistungsdynamik dagegen erhöht die BU-Rente im Leistungsfall (ca. 1–3 %). Beides dienst als Inflationsschutz und sichert deine Kaufkraft über Jahre hinweg.

Ja, du kannst der Dynamik grundsätzlich widersprechen. Aber: Viele Tarife haben Regeln, wie oft du das hintereinander machen darfst, bevor das Dynamikrecht entfällt. Die genauen Regelungen sind tarifabhängig. Prüfe also deine Vertragsunterlagen, bevor du widersprichst.

Theoretisch ja, jedoch erhöht Warten meist sowohl das Risiko, als auch die Kosten. Das liegt am höheren Eintrittsalter, sowie möglicher neuer Diagnosen, die den Vertragsabschluss deutlich erschweren. Zudem bleibst du bis dahin ohne Schutz. Wirst du in dieser Zeit berufsunfähig bleiben dir meist nur staatliche Hilfen, die jedoch deutlich begrenzter sind. Ein früher BU-Abschluss kann demnach mehrere Vorteile bringen.

Je nach Tarif sind Dynamik-Anpassung, Beitragsstundung/Beitragspause oder Beitragsreduktion möglich – jeweils mit Konsequenzen (z. B. Dynamik ausgesetzt, Optionen eingeschränkt).

Bei guten Tarifen, nein. Der günstige Beitrag einer Schüler-BU bleibt so dauerhaft erhalten. Wird allerdings die BU-Rente im Zuge einer Nachversicherungsgarantie erhöht, steigt auch der monatliche Beitrag.

Das kann unter Umständen sinnvoll sein, insbesondere wenn dein Kind bereits Vorerkrankungen hat. Jedoch macht es keinen Sinn bei möglichst vielen Gesellschaften anzufragen. Besser ist es sich auf einige wenige zu konzentrieren – wir unterstützen dich dabei gerne.

Ja, die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung können grundsätzlich steuerlich absetzbar sein – meist aber nur eingeschränkt. In der Regel zählen sie zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Das Problem: Dieser Höchstbetrag ist bei vielen Angestellten durch die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung bereits weitgehend ausgeschöpft, sodass sich die BU steuerlich oft kaum oder gar nicht zusätzlich auswirkt.

Anders kann es bei bestimmten Vertragskombinationen aussehen, zum Beispiel wenn die BU mit einer Basisrente verbunden ist. Mehr dazu liest du in unserem Ratgeber BU und Steuern.