Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung

Als Faustregel gelten 60 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens, mindestens aber 1.500 bis 2.000 Euro monatlich. Die Rente sollte deine laufenden Fixkosten wie Miete, Lebenshaltung, Versicherungen und Kredite decken – und idealerweise auch weiterhin Spielraum für die Altersvorsorge lassen, denn im BU-Fall entfallen deine Rentenbeiträge. Bedenke außerdem, dass die BU-Rente teilweise steuer- und sozialversicherungspflichtig sein kann. Eine Nachversicherungsgarantie im Vertrag ist sinnvoll, damit du die Rente bei Gehaltssprüngen, Heirat oder Nachwuchs ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.

Nicht versichert sind Berufsunfähigkeiten, die vorsätzlich selbst herbeigeführt wurden, sowie Folgen von Kriegsereignissen oder aktiver Teilnahme an inneren Unruhen. Auch Vorerkrankungen und besonders gefährliche Hobbys können ausgeschlossen sein oder einen Risikozuschlag kosten – hier lohnt der genaue Blick in die Bedingungen. Besonders wichtig: Falsche oder unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen im Antrag können den Versicherer berechtigen, vom Vertrag zurückzutreten und die Leistung zu verweigern (Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht). Außerdem endet die Leistungspflicht mit dem vereinbarten Endalter, und im Leistungsfall musst du mitwirken, etwa durch ärztliche Unterlagen und Untersuchungen.

Ja, wird der Leistungsantrag erst später gestellt, zahlen die meisten Versicherer rückwirkend ab dem Eintritt der Berufsunfähigkeit – in der Regel bis zu drei Jahre. Das ist wichtig, weil zwischen Erkrankung und Antragstellung oft Monate vergehen, etwa weil zunächst eine Genesung erhofft wurde. Achte im Vertrag auf einen Verzicht auf die sogenannte zeitlich begrenzte Meldefrist: Gute Tarife zahlen auch bei verspäteter Meldung rückwirkend, schwächere erst ab dem Meldemonat. Im Zweifel solltest du den Leistungsantrag lieber früher stellen als zu spät.

Die private BU-Rente ist als abgekürzte Leibrente nur mit dem sogenannten Ertragsanteil steuerpflichtig. Dessen Höhe richtet sich nach der Restlaufzeit der Rente, also der Zeit vom Leistungsbeginn bis zum vereinbarten Endalter. Nur dieser Anteil wird mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Ist die BU-Rente dein einziges Einkommen, bleibt sie dadurch oft komplett steuerfrei, weil der steuerpflichtige Teil unter dem Grundfreibetrag liegt. Anders sieht es bei BU-Renten aus Rürup- oder Betriebsrentenverträgen aus, die deutlich höher besteuert werden.

Je früher, desto besser – idealerweise schon als Schüler, Azubi oder Student. In jungen Jahren sind die Beiträge besonders günstig und die Gesundheitsfragen lassen sich meist problemlos beantworten, weil noch keine Vorerkrankungen bestehen. Mit jedem Jahr steigt das Risiko, dass Diagnosen wie Rückenbeschwerden oder psychotherapeutische Behandlungen zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder sogar einer Ablehnung führen. Der einmal gesicherte Gesundheitszustand und Beitrag bleiben dir über die gesamte Vertragslaufzeit erhalten.

Ja, viele Versicherer bieten eine zinslose Beitragsstundung an, solange die Leistungsprüfung läuft. Du musst also keine Beiträge zahlen, während über deinen Antrag entschieden wird. Wird die Berufsunfähigkeit anerkannt, entfällt die Beitragspflicht ohnehin rückwirkend; wird sie abgelehnt, musst du die gestundeten Beiträge je nach Tarif nachzahlen oder sie werden erlassen. Einige Tarife bieten zusätzlich eine Soforthilfe oder Teilzahlungen bei eindeutigen Diagnosen wie schwerem Krebs. Da sich die Regelungen stark unterscheiden, lohnt der Blick in die Bedingungen – und im Leistungsfall die aktive Nachfrage beim Versicherer.

Vertraglich läuft die BU-Rente maximal bis zum vereinbarten Endalter, meist 65 oder 67 Jahre – wie lange die BU zahlt hängt also von deinem Vertrag ab.

Tatsächlich beziehen Versicherte ihre Rente im Durchschnitt etwa fünf bis sieben Jahre, da viele nach erfolgreicher Behandlung oder Reha in den Beruf zurückkehren. Der Versicherer prüft dazu im Rahmen von Nachprüfungen regelmäßig, ob die Berufsunfähigkeit noch besteht.

Wichtig für die Wahl des Endalters: Es sollte möglichst bis zum regulären Renteneintritt reichen. Endet die BU-Rente früher, entsteht eine Versorgungslücke bis zur Altersrente.