Nachversicherungsgarantie in der BU
- BU-Rente: Erhöhung bei bestimmten Anlässen
- Ohne neue Gesundheitsfragen & Risikoprüfung
- Tipps zur Ausgestaltung & Anwendung
Update: aktualisiert 30.06.2026
Berufsunfähigkeitsversicherung
Beratung auf Augenhöhe
Anonyme Risikovoranfrage
Kostenlos & ohne Verkaufsdruck
Das Wichtigste in Kürze
Die Nachversicherungsgarantie (NVG) ermöglicht es dir, deine BU-Rente später zu erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung- Anlassbezogen: Sie greift bei wichtigen Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf oder Gehaltserhöhung
- Moderne Tarife bieten zusätzlich Karrieregarantie: Mit ihr lässt deine BU-Rente automatisch an dein steigendes Einkommen anpassen – über die Grenzen der NVG hinaus
- Beachte Fristen: Die meisten Versicherer gewähren dafür eine Frist von sechs bis zwölf Monaten nach dem Ereignis
- Risikoprüfung: Manche Anbieter prüfen zusätzlich Beruf, Hobbys oder Einkommen – bei anderen entfällt auch diese Risikoprüfung vollständig
- Nachversicherung & Dynamik: Die Dynamik gleicht nur die Inflation aus, während die Nachversicherung größere Erhöhungen ermöglicht
- Richtiger Zeitpunkt: Je früher du eine BU mit starker Nachversicherungsgarantie abschließt, desto flexibler und günstiger kannst du sie später anpassen
Warum die Nachversicherungsgarantie so wichtig ist
Viele sichern sich zu Beginn der Karriere eine BU-Rente von vielleicht 1.000 Euro. Fünf Jahre später ist das Gehalt doppelt so hoch, die Lebenshaltungskosten sind gestiegen, vielleicht gibt es eine Familie oder einen Kredit. Ohne Nachversicherungsgarantie bleibt die Absicherung auf dem alten Niveau – und eine neue BU abzuschließen wäre teuer oder wegen gesundheitlicher Veränderungen kaum noch möglich.
Die NVG schützt dich genau davor. Sie sorgt dafür, dass dein Schutz mit deinem Leben mitwächst – ohne neue Gesundheitsprüfung.
Alternativen wie die Beitragsdynamik sind hilfreich, reichen aber oft nicht aus: Sie erhöht die BU-Rente nur schrittweise um wenige Prozent im Jahr. Wenn du einen großen Sprung brauchst, etwa nach einer Gehaltserhöhung oder Familiengründung, funktioniert das nur über die Nachversicherung.
Wie funktioniert die Nachversicherungsgarantie?
Die NVG ist eine vertraglich festgelegte Option. Du kannst sie immer dann nutzen, wenn ein bestimmtes Ereignis eintritt – zum Beispiel eine Heirat, die Geburt eines Kindes oder eine deutliche Gehaltssteigerung. Einige Versicherer bieten zusätzlich anlassunabhängige Zeitfenster, in denen du auch ohne Ereignis erhöhen darfst. Meist sind das die ersten 5 Versicherungsjahre.
Wichtig ist nur, dass du die Erhöhung innerhalb der vertraglich festgelegten Frist beantragst – meist innerhalb von 6 bis 12 Monaten nach dem jeweiligen Ereignis.
Praxisbeispiele aus dem Alltag
Lisa, 24 – Berufseinstieg nach Studium
Sie hatte als Studentin 1.000 Euro BU-Rente. Nach ihrem Jobeinstieg nutzt sie die NVG und verdoppelt auf 2.000 Euro – ohne Gesundheitsprüfung.
Jonas, 28 – Karrieresprung
Durch eine Beförderung steigt sein Einkommen um 20 %. Dank Karrieregarantie bei der Nürnberger erhöht er seine BU-Rente im gleichen Verhältnis.
Sophie, 30 – Familiengründung
Nach ihrer Hochzeit und der Geburt des ersten Kindes erhöht sie zweimal um je 500 Euro – rechtzeitig innerhalb der Frist.
Daniel & Laura – Hauskauf
Beide nutzen ihre Nachversicherungsgarantie bei der Gothaer, um den Kredit durch je 500 Euro mehr BU-Rente abzusichern.
Du benötigst eine wirklich kompetente Beratung zum Thema BU?
unabhängige Experten-Beratung
kostenlos & unverbindlich
mit vielen Spezial-Tipps
Die Karrieregarantie – moderne Form der Nachversicherung
Während die klassische Nachversicherung an feste Ereignisse gebunden ist, greift die Karrieregarantie automatisch bei Einkommenssteigerungen. Wenn dein Gehalt etwa um 20 Prozent steigt, darf auch deine BU-Rente im gleichen Verhältnis wachsen – ohne Gesundheits- oder Risikofragen, lediglich mit einem Einkommensnachweis.
Das ist vor allem für junge Akademiker und Berufseinsteiger interessant, deren Einkommen in den ersten Jahren stark wächst. Manche Versicherer – etwa die Bayerische BU – erlauben die Karrieregarantie allerdings erst nach einer gewissen Vertragslaufzeit (meist nach fünf Jahren).
Die Kombination aus klassischer Nachversicherung und Karrieregarantie ist daher optimal: Du kannst bei familiären Veränderungen genauso flexibel reagieren wie bei Gehaltssteigerungen.
Voraussetzungen für die Nachversicherung
Nachversicherungsoptionen unterscheiden sich grundlegend danach, ob sie an ein konkretes Ereignis gebunden sind oder nicht.
Anlassabhängige Nachversicherung
Hier darfst du die BU-Rente nur erhöhen, wenn ein bestimmtes Ereignis eintritt. Typische Ereignisse für die Nachversicherung:
- Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums
- Aufnahme einer erstmaligen beruflichen Tätigkeit
- Erhöhung des Bruttogehalts um mindestens 10 %
- Heirat oder Eingehung einer Lebenspartnerschaft
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Immobilienerwerb oder Baufinanzierung
- Existenzgründung/Selbständigkeit
- Scheidung oder Tod des Ehepartners
- Wechsel in die Selbstständigkeit
Wichtig: Du musst das Ereignis innerhalb einer bestimmten Frist (meist 6 bis 12 Monate) nachweisen und die Erhöhung der BU-Rente beantragen.
Anlassunabhängige Nachversicherung
Es gibt auch anlassunabhängige Nachversicherungsgarantien - dabei kannst du auch ohne konkretes Ereignis eine Erhöhung durchführen. Allerdings ist das zeitlich und betragsmäßig meist eingeschränkt. Typische Bedingungen:
- Nur in den ersten 5 Versicherungsjahren möglich
- Meist nur 1–2 Mal erlaubt
- Begrenzte Höhe (z. B. 250 oder 500 Euro BU-Rente)
- Teilweise Wartezeit bis zur vollen Leistung (z. B. erst nach 3 Jahren außer bei Unfall)
Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung – aber mit Haken?
Ja und nein. Die Gesundheitsprüfung wird bei der Nachversicherung nicht mehr erneut durchgeführt – das ist generell bei allen BU-Tarifen einheitlich.
Aber: Bei vielen Versicherern wird trotzdem eine Risikoprüfung gemacht.
Das bedeutet
- Du musst deinen aktuellen Beruf angeben (und wirst evtl. neu eingestuft)
- Gefährliche Hobbys können (erneut) abgefragt werden
- Dein aktuelles Einkommen wird auf "Angemessenheit" geprüft
Nur wenige Anbieter verzichten komplett auf jede Risikoprüfung. Diese solltest du bevorzugen, wenn du möglichst flexibel bleiben willst.
Anbieter mit besonders starker Nachversicherungsgarantie
Nicht alle BU-Versicherer bieten gleich gute Nachversicherungsmöglichkeiten. Einige sind besonders flexibel, verzichten vollständig auf Prüfungen oder bieten höhere Grenzen durch Karrieregarantien.
Allianz
Die Allianz BU bietet Nachversicherung bis 4.500 € Gesamtrente:
✅ Ohne Gesundheits- oder Risikoprüfung, anlassunabhängig in den ersten 5 Jahren
❌ Keine Karrieregarantie – wer mehr absichern will, braucht einen zweiten Vertrag
💡 Gut für Frühstarter mit stabilem Einkommen
Fristen:
- ohne Ereignis bis 40 Jahre und innerhalb der ersten 5 Jahre
- mit Ereignis bis 50 Jahre möglich
Meldung innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis
Alte Leipziger
Die Alte Leipziger BU bietet Nachversicherung bis 4.000 €, ohne Karrieregarantie:
✅ Keine Gesundheitsprüfung, früher mit Berufsprüfung – 2024 abgeschafft
💡 Gut, wenn du nur moderate Absicherung brauchst – für hohe Renten weniger geeignet
Fristen:
- ohne Ereignis bis 40 Jahre und innerhalb der ersten 5 Jahre
- mit Ereignis bis 50 Jahre möglich
Meldung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis erfolgen
BarmeniaGothaer
Die Gothaer BU erlaubt Nachversicherung bis 4.000 €, mit Karrieregarantie bis 6.000 €:
✅ Gilt auch für befristet Angestellte und Selbstständige
✅ Keine neue Prüfung, nur Einkommensnachweis bei hohen Summen
💡 Sehr flexibel – auch bei Berufswechsel
Fristen:
- ohne Ereignis einmalig innerhalb der ersten 5 Jahre
- mit Ereignis bis 50 Jahre möglich
Meldung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis erfolgen
Die Bayerische
Die Bayerische BU hat sich seit 2024 stark verbessert:
✅ Bis 4.000 € regulär, mit Karrieregarantie bis 6.000 €
✅ Komplett ohne Risiko- oder Gesundheitsprüfung
💡 Erhöhung bei jeder Gehaltssteigerung – auch bei Selbstständigen
Fristen:
- ohne Ereignis bis 45 Jahre und innerhalb der ersten 5 Jahre / frühestens 6 Monate nach Abschluss
- mit Ereignis bis 49 Jahre möglich
Meldung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis erfolgen
Hannoversche
Die Hannoversche BU bietet bis zu 4.000 € normal, mit Karrieregarantie bis 6.000 €:
✅ Ohne Gesundheits- und Risikoprüfung, auch hohe Dynamik möglich
💡 Seit 2024: Dynamik läuft bis 10.000 € Monatsrente – ideal bei langfristigem Inflationsausgleich
Fristen:
- ohne Ereignis bis 49 Jahre und innerhalb der ersten 5 Jahre und zu jedem 5. Jahrestag
- mit Ereignis bis 49 Jahre möglich
Meldung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis erfolgen
HDI
Die HDI BU bietet Standard-Nachversicherung bis 3.000 €, mit Karrieregarantie bis 6.000 €:
✅ Ohne Gesundheitsprüfung, keine neue Risikoprüfung
💡 Solide Ereignisregelung für Angestellte
Fristen:
- ohne Ereignis bis 40 Jahre und innerhalb der ersten 5 Jahre
- mit Ereignis bis 50 Jahre möglich
Meldung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis erfolgen
Helvetia Baloise (Basler)
Die Baloise BU bietet eine der flexibelsten Nachversicherungen am Markt:
✅ Bis 6.000 € mtl., für Kammerberufe bis 7.500 €
✅ Ohne Gesundheits- und Risikoprüfung, viele Anlässe auch für Selbstständige
💡 Greift schon bei 5 % Gehaltsplus – ideal für Akademiker
Fristen:
- ohne Ereignis bis 50 Jahre und innerhalb der ersten 5 Jahre sowie zu Beginn des 11. Jahres
- mit Ereignis bis 50 Jahre möglich
Meldung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis erfolgen
LV 1871
Die LV 1871 BU ist einer der leistungsstärksten Tarife:
✅ Nachversicherung bis 4.000 €, mit Karrieregarantie bis 8.000 € (je nach Beruf)
✅ Keine Gesundheits-/Risikoprüfung, aber nur für Angestellte
💡 Ideal für Akademiker mit Gehaltszuwachs – Selbstständige sollten ergänzen
Fristen:
- ohne Ereignis bis 50 Jahre und alle 3 Jahre, sofern keine Erhöhung in den letzten drei Jahren erfolgt ist
- mit Ereignis bis 50 Jahre möglich
Meldung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis erfolgen
Nürnberger
Die Nürnberger BU ermöglicht bis zu 4.000 €, mit Karrieregarantie bis 7.500 € Monatsrente:
✅ Keine Gesundheits-/Risikoprüfung
❗ Karrieregarantie bei Selbstständigen erst nach 6 Jahren ununterbrochener Selbstständigkeit
💡 Sehr gute Dynamik-Optionen (inkl. atmender Dynamik) bis 10.000 € BU-Rente – perfekt für langfristige Planung
Fristen:
- ohne Ereignis bis 40 Jahre und innerhalb der ersten 5 Jahre
- mit Ereignis bis 50 Jahre möglich
Meldung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis erfolgen
Volkswohl Bund
Die Volkswohl Bund BU bietet Nachversicherung bis 3.000 €, mit Karriere- („Versorgungs“-) Garantie bis 6.000 €:
✅ Ohne Gesundheitsprüfung, auch ohne Berufsprüfung bei Schülern
✅ Karrieregarantie auch für Selbstständige – ab 10 % Gehaltsplus
💡 Gutes Gesamtpaket für späte Berufswahl
Fristen:
- ohne Ereignis innerhalb der ersten fünf Jahre
- mit Ereignis bis 50 Jahre möglich
Meldung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ereignis erfolgen
Zusammenfassung: Das sind die besten Nachversicherungsgarantien am Markt
Wenn du dir heute schon eine BU-Rente sichern willst, die auch in Zukunft ausreicht, solltest du besonders auf folgende Punkte achten:
-
Höhe der Nachversicherung (mind. 3.000 €, besser 4.000 € oder mehr)
-
Karrieregarantie, wenn du mit steigendem Einkommen rechnest
-
Verzicht auf Gesundheits- und Risikoprüfung, auch bei Berufswechsel
🔝 Besonders stark: Baloise, LV 1871, Bayerische, Gothaer, Nürnberger
⚖️ Solide, aber begrenzt: HDI, Hannoversche, Allianz
Die Alte Leipziger bietet zwar viele Möglichkeiten zur Nachversicherung, diese sind aber leider an zu viele Fristen geknüpft.
Für dich als Kunden heißt das: Beim BU-Abschluss solltest du die NVG-Bedingungen vergleichend prüfen. Es lohnt sich möglicherweise sogar, einen Tarif mit etwas höherem Beitrag zu wählen, wenn dafür die Nachversicherung extrem flexibel ist – gerade, wenn du noch am Anfang deiner Karriere stehst. Die oben genannten gehören zu den aktuell besten am Markt, was die Nachversicherung angeht.
Nachversicherungsgarantie im großen Marktvergleich
Hier haben wir dir noch eine ausführlichere tabellarische Übersicht der größten BU-Anbieter und deren Nachversicherungsgarantien erstellt (Stand: 07/2026):
| Gesellschaft | Zeit nach dem Ereingnis | Wann ohne Ereignis? | Ohne Ereignis bis | Mit Ereignis bis | Max. Erhöhung pro Ereignis | Max. Erhöhung ohne Ereignis | Max. Erhöhung mehrerer Ereignisse | Grenze NVG (max. BU-Rente) | Karrieregarantie | Anrechnung Dynamik auf NVG | Anmerkungen |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | 12 Monate | ersten fünf Jahre | 40 Jahre | 50 Jahre | 500 EUR | 500 EUR | 1.500 EUR | 1.5000 EUR über die Laufzeit | Nein | Nein | Update 2026 bestätigt: NVG grundsätzlich auf zusätzliche 1.500 EUR begrenzt; Berufseinsteiger nach Studium können zusätzlich verdoppeln auf max. 2.500 EUR. Ereignisunabhängig nur ohne Krankmeldung (länger 14 Tage) in den letzten 12 Monaten/ Keine neue Berufseinstufung bei Erhöhung. |
| Alte Leipziger | 12 Monate | ersten fünf Jahre | 40 Jahre | 50 Jahre | 500/1.000/1.500 EUR | 500 EUR | - | 2.500 EUR | Nein | Nein | Viele Möglichkeiten, z. B. Beginner-Bonus, aber auch viele Fristen zu beachten! NVG auch nach BU-Leistungsfall möglich |
| AXA / DBV | 12 Monate | ersten fünf Jahre | 40 Jahre | 50 Jahre | 500 EUR / bis zur NVG-Grenze | max. 500 EUR | bis zur NVG-Grenze 3.000 EUR | 3.000 EUR | Ja, neu seit 04/2026 bis 6.000 EUR | Ja; Beitragsdynamik endet bei 5.000 EUR | Nachversicherung nach Ereignis innerhalb 12 Monaten, ereignisunabhängig in den ersten 5 Jahren bzw. bis Alter 40; mit Ereignis bis Alter 50. Grundgrenze Nachversicherung 3.000 EUR. Neu ist die Karrieregarantie bis 6.000 EUR: bei Angestellten nur bei unbefristetem Arbeitsverhältnis und mind. 5 % Gehaltssteigerung; Erhöhung im gleichen prozentualen Verhältnis. Selbstständige/Freiberufler: nutzbar, aber strengere Voraussetzungen (u. a. mind. 6 Jahre Tätigkeit und Gewinnsteigerung um mind. 30 % in den letzten 3 Kalenderjahren). Unschön: Erhöhungen über Nachversicherung/Karrieregarantie erfolgen laut Analyse jeweils in einem neuen Vertrag. |
| Baloise (Basler) | 12 Monate | ersten fünf Jahre, zu Beginn des 11. Jahres | 50 Jahre | 50 Jahre | grundsätzlich häufig weiterhin 500 € , aber beim Berufseintritt seit 01/2026 bis zu 1.500 € | 500 EUR | - | 4.000 EUR | Ja, 6.000 - 7.500 EUR (je nach Beruf und bereits ab 5% Gehaltsplus) / KG gilt auch für Selbständige | Ja | In den ersten 12 Jahren maximal das Dreifache der Anfangsrente / nach Leistungsfall (auch AU) entfällt die Nachversicherung. Nachversicherung auch bei Auslandswohnsitz möglich. Keine neue Berufseinstufung bei Erhöhung. |
| Canada Life | 12 Monate | zum fünften Jahrestag, zusätzlich zum 10. Jahrestag | 50 Jahre | 50 Jahre | 50% letzte BU-Rente, max. 1.000 EUR | 50%, max. 1.000 EUR | - | 10.000 EUR | Nein | Ja | pro Ereignis maximal 50 Prozent & 1.000 Euro (aber bis 10.000 Euro!) |
| Continentale | 12 Monate | ersten fünf Jahre | 40 Jahre | 50 Jahre | *25%/50% max. 500 EUR | *25%/50% max. 500 EUR | 2.000 EUR | 7.500 EUR | Nein | Nein | *Pro Ereignis max. 25 % Erhöhung (Ausnahme Berufseinstieg mit 50 %) NVG ein Problem bei zu gering angesetzten Renten |
| Die Bayerische | 12 Monate | ersten fünf Jahre, frühestens 6 Monate nach Abschluss | 45 Jahre | 49 Jahre | 500/ *1.000 EUR | 500 EUR | - | 4.000 EUR | ja, bis 6.000 EUR / KG gilt auch für Selbständige | Ja | *Bei Berufseinstieg nach Studium oder Ausbildung einmalig 1.000 EUR möglich. Keine neue Berufseinstufung bei Erhöhung. |
| ERGO | 12 Monate | ersten fünf Jahre | 35 Jahre | 49 Jahre | 100% letzte BU-Rente/ max. 500 EUR | 500 EUR | 1.500 EUR | 3.500 EUR | Nein | Ja | maximal aber 1.500 Euro an NVG |
| Gothaer / Barmenia | 12 Monate | ersten fünf Jahre | - | 50 Jahre | 1.000 EUR; Berufseinstieg bis 1.500 EUR | 1.000 EUR | 1.500 EUR | 4.000 EUR | Ja, bis 6.000 EUR und bereits ab 5 % Gehaltsplus/ KG gilt auch für Selbständige | Ja | Verdopplung BU-Rente bei Berufsstart - max. 1.500 EUR. Keine neue Berufseinstufung bei Erhöhung. |
| Hannoversche | 12 Monate | ersten fünf Jahre, zu jedem fünften Jahrestag | 49 Jahre | 49 Jahre | 50% der Anfangsrente | 25%, max. 500 EUR | - | 4.000 EUR | Ja, bis 6.000 EUR / KG gilt auch für Selbständige | Ja | Dynamik endet erst bei 10.000 Euro |
| HDI | 12 Monate | ersten fünf Jahre | 40 Jahre | 50 Jahre | 100% der Anfangsrente | 100% | - | 3.000 EUR | Ja, bis 6.000 EUR BU-Rente | Ja | Keine neue Berufseinstufung bei Erhöhung/KarrierePlus: Einkommenssteigerung; bei Angestellten mindestens 5 % Gehaltssteigerung |
| LV 1871 | 12 Monate | alle drei Jahre, wenn keine Erhöhung in den letzten drei Jahren erfolgt ist | 50 Jahre | 50 Jahre | 50% der letzten Rente | 250 EUR | - | bis 4.000 EUR BU-Rente; je nach Beruf/Angemessenheit | Ja, bis 8.000 EUR | Ja | maximale Absicherung laut nun bis 4.000 EUR, Karrieregarantie in einigen Berufen bis 8.000 EUR; zusätzlich ereignisunabhängige NVG um jeweils 250 € Keine neue Berufseinstufung bei Erhöhung. |
| Münchener Verein | 12 Monate | ersten fünf Jahre | 40 Jahre | 50 Jahre | 50% max. 500 EUR | 50% max. 500 EUR | - | 2.000 EUR | Ja | Nein | Bei Abschluss Meister/Techniker bis 1.000 NVG |
| Nürnberger | 12 Monate | einmalig in den ersten 5 Jahren | 40 Jahre | 50 Jahre | 50% der letzten Rente | bis max. 3.000 EUR BU-Rente | - | 4.000 EUR (bei ereignisabhängiger NV) | Ja, bis 7.500 EUR | Ja | Update 07/2026: ereignisabhängige NVG bis 4.000 EUR, Karrieregarantie bis 7.500 EUR bei mind. 4.000 EUR bestehender BU-Rente. Anlassunabhängig einmalig bis 3.000 EUR. Berufseinsteigergarantie / Verdopplung nach Studium möglich. Atmende Dynamik bis max. 10.000 € monatliche BU-Rente, finanzielle Angemessenheit wird geprüft. Nachversicherung trotz früherem Leistungsantrag möglich. |
| Stuttgarter | 12 Monate | ersten fünf Jahre, einmal jährlich | 34 Jahre | 49 Jahre | 500 EUR | 500 EUR | 200% der Anfangsrente | 3.000 EUR | Ja | Ja | max. aber 200 % der Anfangssumme |
| Swiss Life | - | ersten fünf Jahre | 50 Jahre | 50 Jahre | 100% max. 500 EUR | 100%, max. 500 EUR | - | 2.500 EUR | Ja | Jein | Nachversicherung auch bei Auslandswohnsitz möglich |
| Volkswohl Bund | 12 Monate | ersten fünf Jahre | - | 50 Jahre | 500 EUR | 500 EUR | - | individuell (zwischen 1.500 EUR und 6.000 EUR) | Ja, bis 6.000 EUR / KG gilt auch für Selbständige | Ja - nicht Schüler | Keine neue Berufseinstufung bei Erhöhung. |
Du benötigst eine wirklich kompetente Beratung zum Thema BU?
unabhängige Experten-Beratung
kostenlos & unverbindlich
mit vielen Spezial-Tipps
Wann ist der richtige Zeitpunkt für eine Nachversicherung?
Die goldene Regel lautet: So früh wie nötig, so spät wie möglich. Erhöhe deine BU-Rente immer dann, wenn sich dein Bedarf deutlich verändert – etwa bei einer Beförderung, einem Hauskauf oder der Geburt eines Kindes.
Warte nicht zu lange, denn die Erhöhung erfolgt zu deinem aktuellen Eintrittsalter. Je älter du bist, desto teurer wird der neue Beitrag. Außerdem verfallen die meisten Nachversicherungsrechte nach 6 bis 12 Monaten.
Am besten prüfst du einmal im Jahr, ob deine Absicherung noch zu deinem Einkommen passt. Liegt deine BU-Rente unter 60 bis 70 % deines Nettoeinkommens, lohnt sich eine Erhöhung.
Praktische Tipps für die Nutzung der Nachversicherungsgarantie
Die Nachversicherungsgarantie (NVG) ist nur dann wertvoll, wenn du sie auch richtig nutzt. Mit diesen Tipps holst du das Maximum aus deinem Vertrag:
- Früh starten – später profitieren: Schließe deine BU am besten so früh wie möglich ab – auch mit kleiner Rente. Wichtig ist, dass gute Nachversicherungsmöglichkeiten enthalten sind. Damit sicherst du dir heute den Zugang und kannst später ohne Gesundheitsprüfung aufstocken.
- Möglichst hoch einsteigen: Die richtige Höhe der BU-Rente ist entscheidend! Wähle daher von Anfang an die höchste BU-Rente, die du dir leisten kannst. Viele Tarife erlauben bei der Nachversicherung nur einen prozentualen Aufschlag auf die ursprüngliche Rente. Wer mit 1.500 € statt 1.000 € startet, hat später deutlich mehr Spielraum.
- Nachversicherung klug timen: Plane Erhöhungen rund um große Lebensereignisse – wie Studienabschluss, Berufsstart, Heirat oder Gehaltssprung. Je schneller du nach dem Ereignis handelst, desto besser.
- Vor “kritischen Phasen” erhöhen: Wenn du z. B. einen Auslandsaufenthalt oder die Selbstständigkeit planst, prüfe vorher, ob deine NVG dann noch gilt. Falls nicht, zieh die Erhöhung lieber vorher durch – solange du noch in Deutschland bist und als Angestellter zählst.
- Absicherung regelmäßig prüfen: Schau einmal im Jahr auf deine BU-Rente: Reicht sie noch für 60–70 % deines Nettoeinkommens? Wenn nicht, und es gab ein Ereignis, nutze die NVG – bevor Fristen verfallen.
- Belege sammeln: Heiratsurkunde, Gehaltsabrechnung oder Darlehensvertrag – leg dir wichtige Nachweise frühzeitig zurecht, um die Nachversicherung unkompliziert beantragen zu können.
- Hol dir Unterstützung: Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Anbieter stark. Ein BU-Experte hilft dir, den richtigen Tarif zu wählen – und erinnert dich auch an mögliche Erhöhungen.
💡 Wichtig
Warte nicht zu lange! Jeder Nachversicherungs-Schritt ist ein neuer Vertragsteil zum aktuellen Alter – je später, desto teurer. Pro Jahr Aufschub können 3–5 % Mehrbeitrag auf den Erhöhungsbetrag bedeuten.
Außerdem: Wer zwischenzeitlich bereits berufsunfähig wird, kann keine Nachversicherung mehr nutzen.
Zwei BU-Verträge – doppelte Flexibilität
Für Menschen mit langfristig hohem Absicherungsbedarf kann es sinnvoll sein, zwei BU-Verträge bei unterschiedlichen Versicherern abzuschließen.
So lässt sich die Nachversicherungsgarantie bei beiden Verträgen unabhängig voneinander nutzen – und du verdoppelst deinen Spielraum.
Ein weiterer Vorteil: Wenn ein Anbieter bei der Erhöhung eine Risikoprüfung verlangt, kannst du eventuell den anderen nutzen, der darauf verzichtet.
💡 Mehr dazu erfährst du im Artikel: Sind zwei BU-Versicherungen sinnvoll?
Dynamik, Startertarif und Überschuss – oft verwechselt
In der Beratung wird die Nachversicherungsgarantie oft mit anderen BU-Optionen verwechselt. Dabei erfüllt sie eine ganz eigene Funktion: einmalige oder mehrfache, größere Erhöhungen der BU-Rente bei bestimmten Lebensereignissen – aktiv beantragt und meist ohne Gesundheitsprüfung. Diese Begriffe klingen ähnlich, meinen aber etwas völlig anderes:
Dynamik (Beitrags- oder Leistungsdynamik)
Die Dynamik sorgt für automatische, kleine Erhöhungen – meist um 1–5 % jährlich. Sie schützt deine Absicherung vor Inflation, ist aber kein Ersatz für eine Nachversicherung:
- Die BU Beitragsdynamik erhöht Beitrag und BU-Rente regelmäßig
- Die Leistungsdynamik erhöht die Rente nach Eintritt der BU
- Dynamik läuft automatisch (sofern ihr nicht aktiv widersprochen wird) – Nachversicherung nur auf Antrag
Reduzierte Anfangsbeiträge (Starter-Tarife)
Manche Tarife (z. B. von LV 1871, HDI, Alte Leipziger) bieten vergünstigte Einstiegsbeiträge für junge Kunden – die sogenannte Starter-BU.
- In den ersten Jahren zahlst du weniger, die BU-Rente bleibt gleich
- Später steigt der Beitrag (stufenweise) an, kostet aber auch deutlich mehr
- Wichtig: Das ist keine Erhöhung der Leistung – nur eine Art Beitragsstaffelung
Überschussbeteiligung
Viele BU-Tarife arbeiten mit nicht garantierten Überschüssen, die deinen Beitrag senken.
- Du zahlst z. B. 90 € brutto, aber nur 60 € netto – dank Überschüssen
- Die Rentenhöhe bleibt davon unberührt
- In wirtschaftlich schlechten Jahren kann der Beitrag wieder steigen (bis zur Bruttohöhe)
Die Nachversicherungsgarantie ist dein Werkzeug für größere, gezielte Leistungserhöhungen – bei echten Lebensveränderungen und ohne Gesundheitsprüfung. Dynamik, Startertarif und Überschuss haben damit nichts zu tun, auch wenn sie auf den ersten Blick ähnlich wirken.
Bewertung der Nachversicherung durch Morgen & Morgen (2023)
Das Analysehaus Morgen & Morgen hat im April 2023 erstmals ein eigenes Rating zur Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung veröffentlicht – ein deutliches Zeichen dafür, dass auch Analysten die Bedeutung dieser Vertragskomponente erkannt haben.
Von 616 geprüften Tarifen erhielten:
- 313 Tarife ★★★★★ „ausgezeichnet“
- 86 Tarife ★★★★ „sehr gut“
- 200 Tarife ★★★ „durchschnittlich“
Quelle: Morgen & Morgen Rating BU-Nachversicherung 04/2023
Dabei betont M&M:
„So verzichten beispielsweise alle Top-Tarife auf eine erneute Risikoprüfung im Rahmen der Nachversicherung. Damit grenzen sie sich von Tarifen ab, die zwar auf die Gesundheitsprüfung verzichten, jedoch weiterhin den Beruf neu einstufen.“
Aber Achtung: Für 5 Sterne reichte bereits eine eingeschränkte Erfüllung der Mindestkriterien – auch Tarife, die weiterhin eine neue Berufseinstufung vornehmen, wurden mit Bestnote bewertet.
Das M&M-Rating ist ein guter Anfang – ersetzt aber nicht die individuelle Prüfung. Wenn dir wichtig ist, dass weder Gesundheitszustand noch Berufsrisiken bei der Nachversicherung neu geprüft werden, solltest du nicht allein auf Sterne vertrauen, sondern gezielt Tarife vergleichen, die beides ausschließen.
Helden-Fazit: Die Nachversicherungsgarantie ist unverzichtbar
Die Nachversicherungsgarantie ist nicht nur ein netter Zusatz, sondern ein elementarer Bestandteil einer hochwertigen BU-Versicherung. Sie entscheidet, ob du auch in 5, 10 oder 20 Jahren noch richtig abgesichert bist.
Wenn du heute einen Vertrag ohne einer guten Nachversicherungsgarantie abschließt, kann das morgen zur Unterversicherung führen. Und im schlimmsten Fall musst du auf eine Erhöhung verzichten, weil dein Gesundheitszustand es nicht mehr zulässt.
Vergleiche deshalb die Bedingungen ganz genau, nutze unsere Empfehlungen und triff deine Entscheidung mit Blick auf morgen. Denn eins ist sicher: Dein Leben wird sich ändern – deine BU sollte mitwachsen.
Du benötigst eine wirklich kompetente Beratung zum Thema BU?
unabhängige Experten-Beratung
kostenlos & unverbindlich
mit vielen Spezial-Tipps
FAQ – Häufige Fragen zur Nachversicherungsgarantie
Was kostet eine Nachversicherung?
Bei der Nachversicherung zahlst du nur für den zusätzlich versicherten Teil deiner BU-Rente – und zwar zu deinem aktuellen Eintrittsalter. Eine neue Gesundheitsprüfung ist nicht erforderlich. Der Beitrag steigt also moderat, bleibt danach aber stabil.
Bis zu welchem Alter kann ich die Nachversicherung nutzen?
In den meisten Tarifen ist eine Nachversicherung bis etwa zum 50. Lebensjahr möglich, bei einigen Anbietern auch bis 55 Jahre. Danach sind Erhöhungen meist nur noch über die Beitragsdynamik möglich.
Muss ich meinen Beruf oder mein Einkommen erneut angeben?
Das hängt vom Tarif ab. Bei Gesellschaften, die komplett auf eine Risikoprüfung verzichten – etwa LV 1871, Baloise oder Die Bayerische – musst du keine neuen Angaben machen. Andere Versicherer verlangen aktuelle Informationen, um die Angemessenheit der BU-Rente zu prüfen.
Kann der Versicherer eine Nachversicherung ablehnen?
Nur, wenn du die Voraussetzungen nicht erfüllst – etwa weil du die Frist verpasst hast, der Anlass nicht anerkannt wird oder die Einkommensverhältnisse nicht zum gewünschten Erhöhungsbetrag passen. Grundsätzlich ist die Nachversicherung aber ein vertraglich zugesichertes Recht.
Welche Unterlagen werden benötigt?
Je nach Anlass musst du bestimmte Nachweise einreichen: zum Beispiel eine Heiratsurkunde, Geburtsurkunde, Gehaltsabrechnung oder einen Darlehensvertrag. Viele Versicherer stellen dafür standardisierte Erhöhungsformulare bereit, die du bequem online ausfüllen kannst.
Was passiert, wenn ich die Frist verpasse?
Dann verfällt dein Recht auf Nachversicherung für dieses Ereignis. Da die meisten Versicherer eine Frist von sechs bis zwölf Monaten vorgeben, solltest du wichtige Lebensereignisse im Kalender notieren oder mit deinem Versicherungsmakler besprechen, sobald sie anstehen.
Kann ich meine BU-Rente mehrfach erhöhen?
Ja, in der Regel ist das möglich – allerdings nur bis zu einer vertraglich festgelegten Höchstsumme. Diese liegt meist zwischen 3.000 und 6.000 Euro monatlicher BU-Rente. Manche Tarife begrenzen auch die Zahl der Erhöhungen pro Anlass, etwa auf 500 Euro pro Schritt.
Ist eine Nachversicherung auch bei Selbstständigen möglich?
Viele Anbieter schließen Selbstständige nicht grundsätzlich aus, setzen aber besondere Bedingungen. Tarife mit Karriere- oder Versorgungsgarantie – wie bei Baloise, Gothaer oder Die Bayerische – sind hier besonders flexibel.
Kann ich die Nachversicherung auch nach einem Leistungsfall nutzen?
In der Regel nicht. Wer bereits Leistungen wegen Berufsunfähigkeit bezieht, kann die Rente nicht mehr erhöhen. Einige Gesellschaften erlauben allerdings eine Nachversicherung, wenn der Leistungsfall beendet und die Arbeitsfähigkeit wiederhergestellt ist.
Warum ersetzt die Dynamik keine Nachversicherung?
Die Beitragsdynamik erhöht deine BU-Rente automatisch um kleine Prozentsätze und schützt so vor Inflation. Eine Nachversicherung dagegen ermöglicht größere Sprünge – zum Beispiel nach einer Gehaltserhöhung oder Familiengründung. Beides zusammen sorgt für optimalen Schutz: Dynamik für den Werterhalt, Nachversicherung für echte Lebensveränderungen.
Kann ich auch im Ausland nachversichern?
Das hängt vom Anbieter ab. Einige Gesellschaften – etwa Dialog oder Baloise – erlauben Nachversicherungen auch bei dauerhaftem Auslandswohnsitz. Andere verlangen einen Wohnsitz in Deutschland. Wer länger ins Ausland geht, sollte die NVG am besten vorher ausschöpfen.
Du benötigst eine kompetente Beratung rund um deine Versicherungen?
unabhängige Experten-Beratung
kostenlos & unverbindlich
mit vielen Spezial-Tipps
Copyright 2026 my-Finanzheld.de