BU-Versicherung im Pflegefall: Leistungen und Grenzen der Absicherung
- BU im Pflegefall: Was zahlt die Versicherung wirklich?
- Pflege-Baustein oder separate Pflegeversicherung?
- So erkennst du die Pflegelücke und schließt sie richtig
Update: aktualisiert 09.07.2026
Pflegebedürftigkeit kann jeden treffen – nach einem Unfall, durch eine schwere Krankheit oder schleichend über Jahre hinweg. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sicherst du dein Einkommen ab, eine Pflegeabsicherung deckt zusätzlich die oft lebenslangen Mehrkosten.
Du fragst dich, was deine BU im Pflegefall wirklich leistet und ob ein Pflege-Baustein sinnvoll ist?
In diesem Ratgeber geben wir dir klare Antworten, zeigen dir Beispiele aus der Praxis und stellen Tarife mit besonders guter Pflegeabsicherung vor.
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Das Wichtigste in Kürze
BU im Pflegefall: Die vereinbarte BU-Rente greift bis zum Endalter (z. B. 67), wenn Pflegebedürftigkeit zur Berufsunfähigkeit führt
Pflege-Baustein: Leistet zusätzlich – meist ab Pflegegrad 2 – oft sogar lebenslang
Häufigkeit: Pflege ist ein seltenerer BU-Auslöser, verursacht aber immer hohe Kosten
Leistungshöhe: An die BU-Rente gekoppelt, daher meist nicht ausreichend für die Pflegelücke
Separate Pflegeversicherung: Die bessere Ergänzung zur BU – Flexibler, Höhe frei wählbar und gilt immer lebenslang
Was leistet die BU im Pflegefall konkret?
Grundsätzlich ersetzt die BU-Versicherung dein Einkommen, wenn du mindestens sechs Monate zu 50 % oder mehr berufsunfähig bist.
Besonders Pflegebedürftigkeit führt in der Regel dazu, dass du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Somit tritt ein Leistungsfall ein und die BU-Rente wird dann bis zum Endalter gezahlt.
Lebenslange Leistungen über das Vertragsende hinaus sind dabei jedoch nicht enthalten.
Mit einem Pflege-Baustein kannst du deine BU-Leistungen erweitern. Dabei handelt es sich immer um einen kostenpflichtigen Zusatz, den du beim Abschluss deiner BU mit auswählst.
Je nach Versicherer bedeutet das unterschiedliche Ausgestaltungen:
- Verlängerung der BU-Rente im Pflegefall über das Endalter hinaus
- oder eine zusätzliche Pflegerente – oft mit Einmalhilfen wie Umbau- oder Reha-Zuschüssen.
AVB-Formulierung zur Pflegerente
Wann greift die Pflegerente wirklich?
- „Ab Eintritt des Pflegefalls“ → Die Pflegerente wird sofort zusätzlich zur BU-Rente gezahlt. Vorteil: Schon in jungen Jahren doppelte Absicherung.
- „Ab Vertragsablauf“ → Die Pflegerente beginnt erst, wenn die BU endet (z. B. mit 67). Vorteil: Absicherung im Alter, Nachteil: während der Erwerbsphase nur BU-Rente.
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Ab welchem Pflegegrad zahlt die BU bzw. der Pflege-Baustein?
Bei den meisten BU-Tarifen mit Pflege-Option ist der Pflegegrad 2 nach SGB XI der maßgebliche Auslöser. Manche Versicherer bieten zusätzlich eine Leistung, wenn bestimmte ADL-Kriterien (Activities of Daily Living) erfüllt sind – also wenn du mehrere grundlegende Alltagsfähigkeiten nicht mehr selbstständig bewältigen kannst.
In einigen Tarifen ist auch Demenz ausdrücklich als eigener Pflegeauslöser abgesichert.
Wichtig: Prüfe, ob und in welcher Form dein Versicherer ein Pflege-Zusatzpaket anbietet. Nur so erfährst du, ob deine BU-Rente verlängert wird oder ob du eine echte zusätzliche Pflegerente erhältst.
Pflegerente in der BU – wertvolle Ergänzung, aber keine vollständige Lösung
Ein Pflege-Baustein in der BU kann eine wichtige Ergänzung sein. Er sorgt dafür, dass du im Pflegefall zusätzlich zur BU-Rente Leistungen bekommst oder dass deine BU-Rente im Pflegefall lebenslang weitergezahlt wird.
Doch die Pflegerente innerhalb der BU hat klare Grenzen:
-
Sie ist meist an die Höhe deiner BU-Rente gekoppelt. Bei 2.000 € BU-Rente kannst du auch nur maximal 2.000 € Pflegerente absichern.
-
Sie ist oft weniger flexibel: Höhe und Dynamik sind an die BU gebunden.
-
Je nach Tarif bekommst du nur eine Verlängerung der BU-Rente über das Endalter hinaus – oder eine zusätzliche Pflegerente.
Fazit:
Pflege-Baustein in der BU = gute Ergänzung. Separate Pflegeversicherung = besserer Rundum-Schutz.
Beispiel aus der Praxis: Arbeitsunfall → Pflegegrad 3
Ausgangslage:
Lukas (32) ist technischer Angestellter mit einem Bruttoeinkommen von 3.500 € im Monat. Nach einem schweren Arbeitsunfall erhält er die Einstufung Pflegegrad 3.
Neben dem Einkommensausfall entstehen hohe Zusatzkosten:
-
Durchschnittlicher Eigenanteil Pflegeheim: ca. 3.108 € pro Monat
-
Umbaukosten Wohnung (barrierefreies Bad): einmalig rund 20.000 €
Haushaltshilfe / zusätzliche Betreuung zuhause: ca. 1.000 € pro Monat
Szenario 1 – ohne BU
- Krankengeld nach 6 Wochen: ca. 2.100 € netto
- Danach volle Erwerbsminderungsrente: ca. 1.400 € brutto → nach Abzug von KV-/PV-Beiträgen bleiben ~1.230 € netto
- Pflegeheim-Eigenanteil: 3.108 € pro Monat
- Gesamtlücke: 1.878 € pro Monat plus einmalige Kosten
Szenario 2 – mit BU (ohne Pflege-Baustein)
- BU-Rente: 2.000 € brutto → je nach Versicherungsstatus evtl. KV-/PV-Beiträge (wir rechnen hier mit ~1.640 € netto)
- volle EM-Rente: ~1.230 € netto
- Gesamteinnahmen: ca. 2.870 € netto
- Pflegeheim-Eigenanteil: 3.108 € pro Monat
- Lücke: 238 € pro Monat plus einmalige Kosten
Szenario 3 – mit BU und Pflege-Baustein
- BU-Rente: ~1.640 € netto
- volle EM-Rente: ~1.230 € netto
- Pflegerente (Baustein): 1.230 € netto
- Gesamteinnahmen: ca. 4.100 € netto
- Pflegeheim-Eigenanteil: 3.108 € pro Monat
- Lücke: geschlossen, sogar Überschuss für zusätzliche Betreuung oder private Wünsche
Kranken- und Pflegeversicherung im Pflegefall
- EM-Rente: Beiträge für Kranken- und Pflegeversicherung werden automatisch abgezogen.
- BU-Rente: Je nach Versicherungsstatus können auch hier KV-/PV-Beiträge fällig werden (besonders bei freiwilliger GKV).
- Konsequenz: Die reale Versorgungslücke im Pflegefall ist meist noch größer, als reine Bruttorechnungen zeigen.
Anbieter mit sehr guter Abdeckung im Pflegefall
Nicht jeder BU Anbieter ermöglicht im Pflegefall die gleiche Leistung. Einige Versicherer haben besonders starke Pflege-Optionen oder Pflege-Bausteine, die weit über den Standard hinausgehen.
In der folgenden Tabelle findest du die Anbieter mit den besten Pflege-Leistungen im Überblick – inklusive Auslöser, Leistungsbeginn, maximaler Pflegerente und besonderen Extras.
Anbieter mit sehr guter Leistung im Pflegefall
Anbieter |
Pflege-Auslöser |
Beginn der Leistung |
Besonderheiten |
Höhe der Pflegerente/lebenslang |
|---|---|---|---|---|
LV1871 |
PG/ADL, Demenz |
Ab Eintritt oder Ablauf |
Pflegegarantie, Pflegepaket |
Pflege-Basis-Schutz: sofern in den letzten 10 Jahren vor Vertragsende eine Pflegebedürftigkeit bestand, gibt es die lebenslange BU/Pflegerente. Mit Pflege-Plus-Option zusätzlich bis zu 2.000 € möglich |
Swiss Life |
PG nach SGB XI |
care: ab Ablauf / care plus: ab Eintritt |
Anschlussoption: bis 2.500 € Pflegerente nach BU-Ende, ohne Gesundheitsprüfung |
care plus: bis zur Höhe der BU-Rente (doppelt = BU + Pflege) |
Allianz |
Pflegegrad 2+ |
Ab Eintritt |
Umwandlung in eigenständige Pflegeversicherung ohne Gesundheitsprüfung nach Vertragsende |
Pflegerente = Höhe BU-Rente, max. 2.000 €/Monat |
Helvetia Baloise |
PG 2, ADL, Demenz |
Ab Eintritt |
Sowohl fortlaufende Pflegerente als auch einmalige Soforthilfen |
Pflegerente = Höhe BU-Rente, max. 2.000 €/Monat (je nach Vertrag) |
uniVersa |
PG/ADL |
Ab Eintritt |
Die Pflegerente kann optional mit einer Leistungsdynamik (1 %–3 % jährlich) ausgestattet werden |
50 % oder 100 % der BU-Rente zusätzlich / bereits während Versicherungsdauer |
Volkswohl Bund |
PG/ADL lt. AVB |
Ab Ablauf |
Am Ende deiner BU-Versicherungsdauer ist eine Anschluss-Pflegeversicherung möglich – ohne neue Gesundheitsprüfung/ |
Flexibel wählbare Pflegerente (Maximal 2.000 €/Monat)/Staffelung: 50 % / 75 % / 100 % je nach Pflegebedarf (ADL) |
NÜRNBERGER |
PG/ADL |
Ab Eintritt |
Anschlussoption nach BU-Ende ohne Gesundheitsprüfung |
Pflegerente = BU-Rente |
Checkliste: Worauf du beim Pflege-Baustein in der BU achten solltest
- Auslöser prüfen – ab Pflegegrad 2? ADL? Demenz-Klausel?
- Beginn der Pflegerente – ab Eintritt oder erst ab Vertragsablauf?
- Höhe der Pflegerente – reicht sie, um die Lücke von Ø 3.100 € zu schließen?
- Flexibilität & Nachversicherung – Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung möglich?
- Kombination mit BU – Pflegerente zusätzlich oder statt BU-Rente?
- Leistungsdauer – wird lebenslang gezahlt?
- Zusatzleistungen – Reha, Haushaltshilfe, Assistance-Angebote?
Helden-Fazit: Pflegefall in der BU-Versicherung
Die BU ist deine wichtigste Absicherung gegen Einkommensverlust. Ein Pflege-Baustein innerhalb der BU kann eine wertvolle Ergänzung sein, reicht aber oft nicht aus, um die tatsächlichen Pflegekosten zu decken.
Die beste Strategie: erst BU abschließen, dann eine separate Pflegeversicherung hinzufügen.
So sicherst du dein Einkommen bis zum Endalter und bist gleichzeitig gegen die hohen, lebenslangen Pflegekosten geschützt.
Du benötigst eine wirklich kompetente Beratung zum Thema BU?
unabhängige Experten-Beratung
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mit vielen Spezial-Tipps
FAQ – häufige Fragen zur Absicherung der Pflege innerhalb der BU
Leistet die BU im Pflegefall automatisch?
Ja, wenn Pflege zur Berufsunfähigkeit führt, zahlt die BU-Rente bis zum Endalter.
Ab welchem Pflegegrad zahlt der Pflege-Baustein?
Meist ab Pflegegrad 2, teils auch nach ADL-Kriterien oder bei Demenz.
Reicht die BU-Pflegerente aus?
Meist nicht. Sie ist an die BU-Rente gekoppelt. Für die hohen Pflegekosten ist eine zusätzliche Pflegeversicherung sinnvoll.
Ist eine Pflegeversicherung statt BU sinnvoll?
Nein – die BU schützt dein Einkommen. Pflegeversicherung ergänzt sie und schließt die Pflegelücke.
Bekomme ich im Pflegefall auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
Ja. Pflegebedürftige gelten praktisch immer als voll erwerbsgemindert. Du erhältst daher die volle Erwerbsminderungsrente. Sie reicht aber nicht, um die Pflegekosten zu decken.
Was ist besser: Pflegerente ab Eintritt oder erst ab Vertragsablauf?
Ab Eintritt ist stärker, weil sie sofort zusätzlich zur BU zahlt. Ab Ablauf ist günstiger, greift aber erst im Alter.
Muss ich im Pflegefall weiter BU-Beiträge zahlen?
Nein. Bei BU oder Pflegebedürftigkeit wirst du in der Regel beitragsfrei gestellt.
Wie werden Pflegerenten versteuert?
Bei Pflegerenten wird nur der Ertragsanteil versteuert. Die genaue Höhe hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab.
Damit wird die Pflegerente steuerlich genauso gehandhabt, wie die BU-Rente. Weitere Infos dazu findest du in unserem Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung & Steuer.
Zahlt der Pflege-Baustein unterschiedlich bei stationärer oder ambulanter Pflege?
Nein. Die Pflegerente wird in gleicher Höhe gezahlt, unabhängig davon, ob du zu Hause oder im Heim gepflegt wirst.
Welche Einmalzahlungen oder Soforthilfen gibt es im Pflegefall?
Beispiele: Umbauhilfen (LV1871, Baloise), Doppelrente (Swiss Life care plus), Einmalzahlung im Anschlussmodul (Volkswohl Bund).