Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler (Schüler BU)

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sinnvoll?

Ja, eine Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung ist absolut sinnvoll – und zwar so früh wie möglich (ab 6 Jahren).

Denn: Auch Kinder können schwer erkranken oder in einen Unfall geraten. Kann das Kind dauerhaft keine Schule mehr besuchen, wird i.d.R. ein Elternteil seinen Beruf aufgeben müssen, um das Kind zu Hause zu betreuen. Finanzielle Einbußen sind oftmals die Folge – Kinder haben nämlich keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EU-Rente).

Das ist besonders tragisch, wenn das Kind dauerhaft geschädigt ist und keinen Beruf erlernen bzw. ausüben kann – es benötigt dann zeitlebens finanzielle Unterstützung.

Doch es gibt einige weitere gute Gründe, die für den Abschluss einer Schüler-BU sprechen:

• Je jünger man bei Abschluss ist, desto weniger Probleme gibt es im Regelfall mit der Gesundheitsprüfung – schon vermeintlich harmlose Vorerkrankungen können sonst später zu Problemen bei der Beantragung einer BU führen.

• Je älter man bei Abschluss ist, desto höher werden die zu bezahlenden Beiträge für die BU-Absicherung. Zudem haben Schüler meist noch keine "gefährlichen" Hobbys wie z. B. Fallschirmspringen oder Bungee-Jumping – bei einem jungen Erwachsenen können derartige Extremsportarten schnell zur Ablehnung des BU-Schutzes führen.

• Je nach Berufswahl des Kindes kann eine Absicherung später auch deutlich schwieriger sein. Zum einen gibt es viele Berufe, die aufgrund des höheren Risikos deutlich teurer eingestuft werden (man denke z. B. an einen körperlich hart arbeitenden Handwerker oder an einen Chirurgen, der sehr fein mit seinen Fingern arbeiten muss).

• Einige Berufsbilder sind aus Sicht der meisten Gesellschaften gar nicht versicherbar im Bereich BU. Das betrifft z. B. Profisportler oder Stuntmen – unter anderem aus diesem Grund ist der frühzeitige Abschluss einer BU schon als Schüler absolut wichtig.

• Ein weiterer (nicht ganz so wichtiger) Aspekt: beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es für den Versicherer verschiedene Fristen, in denen er eine Verletzung der Anzeigepflicht geltend machen kann. Auf gut Deutsch bedeutet das: wenn du bei den Angaben zum Gesundheitszustand etwas falsch oder ungenau angegeben hast, kann der Versicherer den Vertrag bis zu 10 Jahre nach Abschluss anfechten, sofern die Falschangaben "arglistig" waren. Im Falle eines Vertragsrücktrittes oder der Kündigung sind es lediglich 5 bzw. 3 Jahre – diese Fristen beginnen mit Vertragsabschluss und sind dann natürlich deutlich früher abgelaufen, wenn der Vertrag schon als Schüler geschlossen wurde.

Aus all diesen Gründen lohnt sich der frühzeitige Abschluss einer BU schon als Schüler. Im Regelfall bieten die meisten Anbieter eine Schüler-BU erst ab 10 Jahren an. Lediglich die Golden BU der LV1871 lässt sich bereits für Kinder ab 6 Jahren abschließen.

Das ist die beste Schüler-BU

Schüler sind eine sehr beliebte Zielgruppe, auch beim Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Allerdings eignet sich nicht jeder BU Tarif gleichermaßen für Schüler.

Genau deshalb solltest du dich bei der Schüler-BU nicht allein auf allgemeine Testergebnisse verlassen. Auch der aktuelle BU-Test von Stiftung Warentest zeigt zwar, welche Tarife insgesamt gut abschneiden, Schüler werden dort aber nicht als eigene Zielgruppe ausreichend differenziert. Bei Kindern und Jugendlichen zählen vor allem spätere Berufseinstufung, Nachversicherung, Karrieregarantie und die Frage, ob der günstige Schüler-Status langfristig erhalten bleibt.

Unser Tipp: Den besten Schüler Tarif hat derzeit die LV 1871 BU im Programm - sie macht Eltern den Einstieg ins Thema BU besonders einfach.

Die LV 1871 bietet die Schüler BU als bisher einzige Versicherung schon ab 6 Jahren an (die meisten anderen erst ab 10 Jahren oder noch später). Für Eltern, welche die finanzielle Belastung gering halten wollen, bietet die LV1871 eine besondere Startoption mit vergünstigtem Einstiegsbeitrag an (maximal für die ersten 10 Jahre).

Zudem bietet die LV 1871 eine vereinfachte Risikoprüfung für alle Schüler unter 15 Jahren an (Gymnasiasten und FOS/BOS-Schüler auch danach). Das bedeutet, bei Abschluss müssen deutlich weniger umfangreiche Gesundheitsfragen beantwortet werden.

Besonders wichtig: Wenn dein Kind später ins Berufsleben startet, gibt es bei der LV 1871 keinen erneute Risikoprüfung. Das ist wichtig, da es den wesentlichen Vorteil eines frühzeitigen BU-Abschlusses ansonsten gefährden könnte. Schließlich entscheiden Eltern sich ja aus gutem Grund für eine Schüler-BU - um den guten Gesundheitszustand und den günstigen Schüler-Status auch in Zukunft zu sichern.

Du kannst natürlich trotzdem immer selbst eine Prüfung anstoßen, um eine mögliche Besserstellung prüfen zu lassen - beispielsweise, wenn dein Kind auf der Realschule war, später doch noch ein Fachabitur macht und ein Studium absolviert.

Zusätzlich wirbt die LV 1871 im Rahmen ihrer Zukunftsgarantien mit flexiblen Optionen um die Leistungen der BU für Schüler, Studenten und Auszubildende zu bestimmten Ereignissen (z.B. zum Berufseintritt) anzupassen. Sie ermöglichen jungen Leuten:

All das erfolgt ohne erneute Risikoprüfung. Hinzu kommt eine Karrieregarantie, die es erlaubt den BU-Schutz bei Gehaltserhöhungen weiter anzupassen – auch wenn die Obergrenze für die Nachversicherung eigentlich schon erreicht wurde.

Aus diesen Gründen sind wir überzeugt, dass die Schüler-BU der LV 1871 die optimale Absicherung für Schüler bietet. Doch nicht nur wir sind zu diesem Schluss gekommen – auch Stiftung Warentest bewertet den Tarif mit der Note "Sehr Gut (0,9)" (Finanztest - Ausgabe 6/2024).

Wieviel kostet eine Schüler-BU?

Die Kosten einer Schüler BU hängen von verschiedenen Risikofaktoren ab. Ganz allgemein gehören dazu:

Kinder haben hier gegenüber Erwachsenen meist deutliche Vorteile, was die Beitragseinstufung anbelangt. Beispielsweise haben Schüler in der Regel noch keine besonders "gefährlichen" Hobbys.

Zudem ist die Einstufung als "Schüler" meist deutlich günstiger wie bei vielen Berufsgruppen. Allerdings spielt auch die Schulform eine wichtige Rolle - hier gibt es teils große Unterschiede.

Bei Gymnasiasten wird eher davon ausgegangen, dass sie eine akademische Laufbahn einschlagen und damit ein nierigeres Risiko haben berufsunfähig zu werden als Schüler der Mittel- oder Realschule, die vielleicht eher ins Handwerk einsteigen – das spiegelt sich auch in der Beitragskalkulation wider.

Vorteile einer BU für Schüler

Der Hauptvorteil einer Schüler-BU ist sicherlich der, dass man bereits frühzeitig den Grundstein für die Erwachsenen-BU legt – und zwar in zweierlei Hinsicht:

Zum einen, weil die Beiträge in jungen Jahren als Schüler deutlich günstiger sind als bei späterer Absicherung (insbesondere in risikoträchtigen Berufen). Wer früh startet, schafft damit die Grundlage für eine langfristig günstige BU. Zum anderen, weil viele Erwachsene aufgrund ihres dann nicht mehr optimalen Gesundheitszustandes Probleme haben, überhaupt eine BU abschließen zu können (Stichwort Gesundheitsprüfung).

Nachfolgend eine Übersicht der Vor- und Nachteile:

Gesundheitsprüfung – darauf solltest du achten (inkl. Risikovoranfrage)

Genauso wie bei Erwachsenen, müssen auch für Kinder im Rahmen der Schüler-BU Gesundheitsfragen beantwortet werden. Je nach Gesundheitszustand kann der Abschluss einer Schüler-BU unter Umständen erschwert sein.

In jedem Fall gilt: Man darf das Thema Gesundheitsprüfung nicht auf die leichte Schulter nehmen – nichts ist dramatischer als jahrelang Beiträge zu bezahlen und gerade dann, wenn man die Leistung braucht, zahlt die Versicherung nicht. Solche Fälle schaffen es ja auch all zu häufig ins Boulevard-TV und sogenannte Verbraucherschutz-Sendungen.

Doch keine Sorge: Mit einem verantwortungsvollen Umgang lassen sich derartige Probleme fast vollständig vermeiden. Wenn dein Kind gesundheitliche Probleme hat oder hatte, ist es wichtig, diese sorgsam aufzubereiten.

Dabei sollte man sich nicht unbedingt auf formelle Fragebögen der Versicherungsgesellschaften verlassen. Oft werden hier Details wesentlich umfangreicher und länger abgefragt als es im regulären Antrag der Fall ist. Besser ist es meist, selbst eine eindeutige und klare Stellungnahme zur bestehenden Erkrankung anzufertigen und diese ggf. mit ärztlichen Attesten zu untermauern.

Ist unklar, ob und unter welchen Bedingungen eine Annahme bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften erfolgen kann, bietet sich eine anonyme Risikovoranfrage an. Dabei macht es allerdings keinen Sinn, möglichst breit zu streuen und möglichst viele Versicherungen anzufragen.

Das mag auf den ersten Blick zwar sinnvoll erscheinen – doch Versicherungen haben relativ wenig Interesse daran, Risikovoranfragen zu bearbeiten und am Ende des Tages dennoch "leer" auszugehen. Daher ist unsere Strategie eher die, gezielt einige wenige Kandidaten anzufragen, mit denen wir bereits positive Erfahrungen machen durften.

Die Risikoprüfer der angefragten Gesellschaften wissen ihrerseits, dass sie von uns hervorragend aufbereitete Anfragen bekommen und wir ihnen bereits viel Arbeit abgenommen haben - ein gegenseitiges Geben und Nehmen.