So viel kostet eine gute Schüler-BU

Schüler-BU: Warum sich ein früher Abschluss lohnt

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist ein sinnvoller Baustein und sichert Schüler schon früh gegen finanzielle Risiken bei dauerhafter Erkrankung oder nach einem Unfall ab. Dabei profitieren deine Kinder noch aus einem anderen Grund von einem frühen Abschluss – du sicherst ihren Gesundheitszustand und deine Kinder zahlen später niedrigere Beiträge als bei einem Abschluss erst im Erwachsenenalter.

Doch was kostet dich dieser Schutz? Eine Schüler-BU kostet typischerweise etwa zwischen 35-60 € im Monat (für ca. 1.000€ BU-Rente) – je nach Versicherer, BU-Rente und Leistungsumfang. Neben dem Alter des Kindes, spielt vor allem die Schulform eine große Rolle:

Gymnasiasten werden tendenziell günstiger eingestuft, weil Versicherer davon ausgehen, dass sie später eher eine akademische bzw. risikoarme Tätigkeit wählen. Hier liegen die Beiträge meist bei rund 30-50 € im Monat (für ca. 1.000€ BU-Rente).

Realschüler und Mittelschüler hingegen müssen oft mit höheren Beiträgen rechnen (ca. 40-70€ bzw. 50-80€ für ca. 1.000€ BU-Rente), da eine Laufbahn in körperlich anstrengenden Berufen eher wahrscheinlicher ist. Selbst für Grundschüler sind in vielen Fällen bereits um die 50 € pro Monat fällig – da sich noch nicht wirklich abschätzen lässt, welchen Beruf das Kind einmal einschlagen wird.

Schüler-BU: Einflussfaktoren für die Kosten

Beachte: Die monatlichen Kosten einer Schüler-BU sehr sind individuell. Anders als bei Versicherungen wie der Haftpflicht- oder Kfz-Versicherung, die einen recht klaren Standardtarif haben, spielen bei einer BU-Absicherung deutlich mehr persönliche Faktoren eine Rolle. Deshalb ist es schwierig, eine pauschale Preisangabe zu machen, die für alle gleichermaßen gilt.

Denn ob dein Kind Vorerkrankungen hat, welche Schule es besucht oder auch die Höhe der BU-Rente – all diese Punkte beeinflussen die monatlichen Beiträge. Aber auch die vertragliche Ausgestaltung spielt eine Rolle, wie z.B. die Laufzeit oder die Zahlweise.

Individuelle Risikofaktoren

Zunächst berechnen Versicherungen die Kosten einer BU, indem sie das jeweilige Risiko eines Antragstellers bewerten. Dazu betrachten sie persönliche Merkmale, die das Risiko einer Berufsunfähigkeit beeinflussen können. Dazu zählen:

• Gesundheitszustand: Hat dein Kind z.B. Asthma, Allergien oder Depressionen, kann dies den BU-Abschluss erschweren. Eine BU mit Vorerkrankungen führt oft zu Beitragszuschlägen oder Leistungsausschlüssen. Bei besonders schweren Krankheiten lehnen die Versicherungen den Antrag sogar ab.

• Tätigkeitseinstufung (Schulform): Bei einer Schüler-BU spielt die Schulform eine Rolle. Gymnasiasten werden häufiger in eine günstige Risikoklasse eingestuft, da Versicherer annehmen, dass sie später eher in risikoarmen Berufen arbeiten. Handwerkliche oder körperlich anstrengende Berufe bergen statistisch gesehen ein höheres Risiko für Berufsunfähigkeit, weshalb Schüler an Mittel- und Realschulen tendenziell höhere Beiträge zahlen müssen.

• Körpergröße & Gewicht (BMI): Starke Abweichungen vom Normalgewicht können den Beitrag erhöhen, da sie großen Einfluss auf die Gesundheit haben. So geht z.B. Übergewicht mit einem höheren Risiko für Herz-Kreislauf-Erkrankungen einher – Versicherungen verlangen deshalb einen Risikozuschlag. Ähnliches gilt aber auch bei starkem Untergewicht.

• Hobbys & Freizeitaktivitäten: Besonders bei gefährlichen Hobbys oder risikoreichen Sportarten steigt das Unfallrisiko. Die Wahrscheinlichkeit ist also höher, dass es zu einer Berufsunfähigkeit kommen kann, weshalb die meisten Versicherer hier mit Zuschlägen arbeiten. Da Kinder in den allermeisten Fällen noch keine derartigen Hobbys haben, besitzen sie bei Antragstellung einen klaren Vorteil.

• Auslandsaufenthalte: Wer als Schüler regelmäßig längere Zeit im Ausland verbringt oder plant, ein Work & Travel zu machen – zum Beispiel in Regionen mit mangelnder medizinischer Versorgung oder höheren Sicherheitsrisiken – muss mit Aufschlägen rechnen. Je nach Land oder Region bewerten Versicherer das Risiko unterschiedlich. Meist müssen jedoch nur außereuropäische Aufenthalte angegeben werden.

• Rauchverhalten: Viele Versicherungen ziehen auch das Rauchverhalten in ihre Berechnungen hinein, denn Rauchen birgt ein deutlich erhöhtes Risiko für verschiedene Erkrankungen, z.B. der Lunge. Daher kann ein Nikotinkonsum den Beitrag erhöhen, selbst wenn man nur gelegentlich raucht.

Versicherungstechnische Faktoren

Neben den individuellen Faktoren ist auch entscheidend, wie der BU-Vertrag ausgestaltet ist. Das ist teilweise von den Vorgaben der jeweiligen Versicherung abhängig, andere Aspekte können aber frei gewählt werden:

• Laufzeit: Eine Absicherung bis zum 67. Lebensjahr kostet mehr als eine BU, die nur bis 60 reicht. Aber Achtung: Eine kürzere Laufzeit bedeutet auch, dass es unter Umständen zu einer Versorgungslücke kommt, wenn man gegen Ende der Laufzeit berufsunfähig wird.

• Höhe der BU-Rente: Bei Schülern ist die Absicherung auf max. 1.000-1.500€ begrenzt. Dies ist im jungen Alter auch meist völlig ausreichend. Wichtig ist aber zu prüfen, dass sie später bedarfsgerecht erhöht werden kann – Stichwort: Nachversicherungsgarantie.

• Zusatzoptionen: Bestimmte Bausteine wie eine Pflegerente, Arbeits- oder Dienstunfähigkeitsklausel können ggf. sehr sinnvoll sein, erhöhen aber auch die monatlichen Beiträge. Hier lohnt es sich, individuell abzuwägen, wie wie wichtig ein bestimmter Baustein für die eigene Situation ist. Eine DU-Klausel ist beispielsweise nur für angehende Beamte relevant.

• Zahlweise: Manche Versicherungen erlauben statt einer monatlichen auch eine vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Zahlweise. Je nach Anbieter spart man dabei bis zu 5% der Gesamtkosten.

Nachversicherungsgarantie & Dynamikoption in der Schüler-BU

Zusätzlich gibt es noch einige Zusatzoptionen, die für jede Schüler-BU fast schon unerlässlich sind, aber auch direkte Auswirkungen auf den Preis haben.

Die Nachversicherungsgarantie ist eine der wichtigsten Vertragsklauseln einer Berufunfähigkeitsversicherung. Sie ermöglicht es, die BU-Rente im Laufe der Jahre zu erhöhen, wenn sich die Lebensumstände ändern – beispielsweise zu Beginn einer Ausbildung, eines Studiums oder zum Berufseinstieg. Dabei ist der entscheidende Vorteil, dass meistens keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich ist.

Wird die BU-Rente z.B. zum Berufseinstieg erhöht, dann passt sich auch der monatliche Beitrag entsprechend an.  

Die Dynamikoption hilft dabei, die BU-Rente langfristig an die Inflation anzupassen – damit ihr Wert auch in Zukunft erhalten bleibt. Man unterscheidet dabei zwischen Beitrags- und Leistungsdynamik.

• Bei der Beitragsdynamik steigen die Beiträge in regelmäßigen Abständen um einen bestimmten Prozentsatz, wodurch auch die versicherte BU-Rente steigt.

• Die Leistungsdynamik ermöglich wiederum, dass die BU-Rente selbst im Leistungsfall regelmäßig erhöht wird, um den Kaufkraftverlust auszugleichen.

Die Dynamik hat aber zunächst keinen direkten Einfluss auf die Kosten – jedenfalls nicht bei Vertragsabschluss. Sie tritt erst ab dem zweiten Versicherungsjahr ein, wenn die Versicherungssumme und damit der Beitrag ansteigt.

Bei einer Schüler-BU ist sie meist auf 3% oder 5% begrenzt und bleibt auch die gesamte Versicherungsdauer über bestehen. Nur wenige Versicherungen, wie z.B. die LV1871, bieten später eine Anpassung.

Es ist aber möglich einer Dynamik zu widersprechen. Das kannst du jährlich machen, nachdem du den neuen Beitrag erhalten hast. In diesem Fall bleibt der vorherige Beitrag ein weiteres Jahr bestehen. Bei den meisten Versicherungen kannst du dies max. zweimal in Folge tun – ab dem 3. Mal erlischt die Dynamik aus dem Vertrag.