BU für Selbstständige & Freiberufler
- BU für Selbstständige – das musst du wissen
- Klauseln, die den Unterschied machen
- Alternative Absicherungen im Überblick
Update: aktualisiert 01.07.2026
Selbstständig zu sein bedeutet Freiheit, Verantwortung und vor allem: auf die eigene Arbeitskraft angewiesen zu sein. Doch was passiert, wenn diese Kraft plötzlich wegfällt? Krankheit, Unfall oder psychische Belastung – es gibt viele Gründe, warum Selbstständige ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert genau dieses Risiko ab. In diesem Ratgeber zeigen wir dir, warum die BU für Selbstständige so wichtig ist, worauf du achten solltest und welche Alternativen es gibt.
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Das Wichtigste in Kürze
- Kein gesetzlicher Anspruch: Selbständige haben keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente
- Definition Berufsunfähigkeit: Du giltst als berufsunfähig, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 % für mindestens 6 Monate nicht mehr ausüben kannst
- Beitragshöhe: Die Kosten liegen – abhängig von Alter und Beruf – meist zwischen 50 € und 150 € pro Monat (z. B. bei 1.500 € BU-Rente)
- Wichtige Vertragsklauseln: Verzicht auf abstrakte Verweisung, klare Regelung zur Umorganisation, Nachversicherungsgarantie und Dynamik sind entscheidend
- Alternativen: Wer keine BU abschließen kann, sollte Alternativen wie die Erwerbsunfähigkeits-, Grundfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherung prüfen
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert deine finanzielle Existenz, wenn du aus gesundheitlichen Gründen deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Du bekommst dann eine monatliche Rente ausgezahlt – unabhängig davon, ob du noch in einem anderen Beruf arbeiten könntest.
Gerade für Selbstständige ist die BU unverzichtbar: Anders als Angestellte können sie sich nicht auf ein System aus Lohnfortzahlung und sozialer Absicherung verlassen. Die BU bietet einen privaten Schutzschirm, der dort einspringt, wo staatliche Leistungen enden – nämlich beim Ausfall der eigenen Arbeitskraft. Ohne BU müssen Selbstständige dieses existenzielle Risiko komplett allein tragen.
Beispiel aus unserem Makler-Alltag
Julia, 41, ist selbstständige Ernährungsberaterin. Nach einem schweren Bandscheibenvorfall kann sie ihre Tätigkeit nicht mehr ausüben. Ihre gesetzliche Krankenversicherung zahlt kein Krankengeld, ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht nicht. Ohne BU-Rente müsste sie Sozialleistungen beantragen. Eine rechtzeitig abgeschlossene BU sichert ihr heute 2.000 € monatlich und damit ihre finanzielle Sicherheit.
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Warum ist eine BU für Selbstständige besonders wichtig?
Selbstständige sind besonders verwundbar, wenn es um Einkommensausfall geht. Die wichtigsten Gründe:
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Kein gesetzlicher Schutz: Ohne Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung besteht kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente.
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Kein Lohnersatz: Fällt dein Einkommen durch Krankheit weg, gibt es keinen Arbeitgeber, der einspringt.
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Existenzrisiko: Gerade bei Einzelunternehmern hängt das gesamte Einkommen am eigenen Körper und Geist. Ein Ausfall bedroht schnell die Existenz.
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Hohe BU-Risiken: Statistisch gesehen wird jeder 4. berufsunfähig. Psychische Erkrankungen (z. B. Burnout) sind inzwischen die häufigste Ursache – auch bei Selbstständigen.
Ist eine BU für mich sinnvoll?
Beantworte die folgenden Fragen mit Ja oder Nein:
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Ist mein Einkommen allein von mir abhängig?
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Habe ich keine staatliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit?
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Würde ein längerer Krankheitsausfall meine Existenz gefährden?
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Trage ich monatlich feste Kosten wie Miete, Kredite oder Versicherungen?
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Plane ich, langfristig selbstständig zu bleiben?
👉 Wenn du mehr als zwei Fragen mit „Ja“ beantwortest, solltest du dich dringend mit dem Thema BU auseinandersetzen.
Wann gilt man als berufsunfähig?
Du giltst als berufsunfähig, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von gesundheitlichen Einschränkungen voraussichtlich für mindestens sechs Monate nur noch zur Hälfte oder weniger ausüben kannst. Die Einschränkung muss ärztlich nachgewiesen werden.
Wichtig: In guten BU-Verträgen kommt es nicht darauf an, ob du noch irgendeinen Beruf ausüben könntest. Entscheidend ist nur dein konkreter, zuletzt ausgeübter Beruf (Stichwort: Verzicht auf abstrakte Verweisung)! Viele Verträge leisten sogar rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit.
Beispiel
Ein selbstständiger Tischlermeister entwickelt eine chronische Allergie gegen Holzstaub. Obwohl er theoretisch noch als Verkäufer oder in der Lagerlogistik arbeiten könnte, kann er seine bisherige Tätigkeit in der Werkstatt nicht mehr ausüben. In einem guten BU-Vertrag wird genau dieser Verlust der ursprünglichen Tätigkeit abgesichert – ohne dass er auf andere Berufe verwiesen wird.
Krankentagegeld als sinnvolle Ergänzung zur BU
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Selbstständige vor allem gegen den langfristigen Verlust ihrer Arbeitskraft ab. In der Praxis entsteht bei Krankheit aber oft schon vorher ein finanzielles Problem, weil die BU nicht vom ersten Krankheitstag an leistet.
Genau deshalb ist ein Krankentagegeld als Ergänzung zur BU für Selbstständige sinnvoll. Sie zahlt bei längerer Arbeitsunfähigkeit ab dem vereinbarten Tag einen festen Tagessatz und hilft dabei, laufende Kosten trotz fehlender Einnahmen weiter zu tragen. Während das Krankentagegeld damit einen kurzfristigen Einkommensausfall abfedert, übernimmt die BU die langfristige Absicherung bei dauerhafter Berufsunfähigkeit.
Unser Tipp
Besonders stark kann die Kombination aus Krankentagegeld, BU und einer AU-Klausel sein. Dann ist der Einkommensausfall nicht nur im Fall einer anerkannten Berufsunfähigkeit abgesichert, sondern bereits deutlich früher. So lässt sich die finanzielle Lücke zwischen längerer Krankschreibung und einer möglichen BU-Leistung deutlich besser schließen.
Was kostet eine BU für Selbstständige?
Die Höhe des Beitrags für eine BU-Versicherung lässt sich nicht pauschal angeben, da sie stark von deiner persönlichen Situation abhängt. Einfluss- bzw. Risikofaktoren sind insbesondere:
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Beruf: Versicherer bewerten das Risiko nach der sogenannten Berufsgruppeneinstufung. Handwerker zahlen in der Regel deutlich mehr als Akademiker oder Selbstständige mit reiner Bürotätigkeit, weil sie statistisch gesehen ein höheres Risiko für eine Berufsunfähigkeit haben.
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Alter: Je jünger du beim Abschluss bist, desto günstiger ist der Beitrag. Der Preis steigt mit jedem Lebensjahr.
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Gesundheitszustand: Je gesünder du bist, desto besser. Vorerkrankungen, wie z.B. Asthma, Rückenprobleme oder Depressionen können zu Zuschlägen, Leistungsausschlüssen oder im schlimmsten Fall zur Ablehnung führen.
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Hobbys: Gefährliche Freizeitaktivitäten wie Klettern oder Motorsport wirken sich ebenfalls beitragserhöhend aus.
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Rauchen: Auch ein Nikotinkonsum kann sich je nach Anbieter auf deinen Beitrag auswirken und den Preis erhöhen.
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Laufzeit: Eine BU bis 67 Jahre kostet mehr als eine BU bis 60, deckt aber die gesamte Erwerbsphase ab und verhindert Versorgungslücken im Falle einer Berufsunfähigkeit.
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BU-Rente: Je höher die versicherte Rente, desto höher fällt der Beitrag aus.
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Vertragsoptionen: Bausteine wie Beitrags- und Leistungsdynamik oder AU-Klausel erhöhen den Beitrag leicht. Sie bringen aber im Leistungsfall wichtige Vorteile.
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Zahlungsweise: Wer seinen Beitrag jährlich zahlt, spart je nach Anbieter bis zu 5 % gegenüber einer monatlichen Zahlweise.
Wer gesund ist, einen risikoarmen Beruf ausübt und früh abschließt, kann sich sehr gute Konditionen bereits ab ca. 30–50 € dauerhaft sichern. Handwerklich Tätige hingegen zahlen für dieselben Vertragsbedingungen oft über 100 € im Monat.
Einige Beipiele:
- Eine 30-jährige Bürokauffrau erhält eine BU-Rente von 1.500 € bis Alter 67 für rund 50–100 € / Monat
- Ein 30-jähriger Schreiner zahlt ca. 90–150 € / Monat für eine BU-Rente von 1.250 € und einer Laufzeit bis 65
- Ein 33-jähriger Unternehmensberater bekommt eine BU-Rente von 2.000€ bis 67 für ca. 50–112 € / Monat
- Eine 38-jährige Ernährungsberaterin erhält eine BU-Rente von 1.500 € bis 67 für ca. 80–140 € / Monat
Kann man die BU steuerlich absetzen?
Die kurze Antwort lautet: In den meisten Fällen nicht.
Obwohl die Beiträge zur BU-Versicherung grundsätzlich als "sonstige Vorsorgeaufwendungen" in der Steuererklärung angegeben werden können, gibt es hier eine wichtige Einschränkung. Für diese Art von Aufwendungen existiert ein jährlicher Höchstbetrag von derzeit 2.800€ für Freiberufler. Das Problem ist, dass dieser in der Regel bereits durch die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung vollständig ausgeschöpft wird. Für die klassische private BU (SBU) bleibt damit kein zusätzlicher steuerlicher Vorteil.
Lediglich alternative BU-Modelle können steuerliche Vorteile bringen. Das sind beispielsweise:
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BU als Zusatz zur Rürup-Rente: Integriert man die BU in einen Rürup-Vertrag, können die Beiträge anteilig steuerlich geltend gemacht werden. Dafür wird die spätere BU-Rente vollständig versteuert. Jedoch ist diese Kombination langfristig unflexibel, da BU und Altersvorsorge vertraglich verbunden bleiben.
-
BU über betriebliche Altersvorsorge (bAV): Für Geschäftsführer oder mitarbeitende Selbstständige ist auch eine Integration in eine Direktversicherung denkbar. Beiträge sind dann steuer- und oft auch sozialabgabenfrei. Im Leistungsfall wird jedoch die komplette BU-Rente versteuert, teils inkl. Krankenversicherungsbeitrag.
Fazit: Nur über spezielle Konstruktionen wie Rürup oder bAV lässt sich eine BU steuerlich absetzen. Dafür muss man aber im Leistungsfall mit einer deutlich höheren Steuerlast rechnen, die bei einer SBU hingegen in der Regel entfällt. Für viele Selbstständige ist damit eine klassische, flexible BU oft die bessere Wahl – auch ohne steuerliche Vorteile.
Ausführlichere Informationen erhältst du in unserem Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung & Steuern.
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Worauf solltest du beim Vertragsabschluss achten?
Diese Punkte sind entscheidend, damit du als Selbstständiger einen zuverlässigen BU-Schutz bekommst:
- BU-Rente realistisch wählen: Die Höhe der BU-Rente sollte sich an deinen tatsächlichen finanziellen Verpflichtungen orientieren. Als Faustregel gilt: 60–75% deines durchschnittlichen Nettoeinkommens sollten abgesichert sein, damit du im Ernstfall weiterhin deine Lebenshaltungskosten, Altersvorsorgebeiträge und Fixkosten wie Miete oder Krankenversicherung decken kannst.
- Laufzeit bis 67 Jahre: Die Versicherung sollte möglichst bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter laufen. Wird sie z. B. nur bis 60 oder 63 abgeschlossen, kann im schlimmsten Fall eine 6-stellige Versorgungslücke über mehrere Jahre entstehen. Wähle daher von Anfang an eine durchgehende Absicherung bis zum 67. Lebensjahr, auch wenn der Beitrag dadurch etwas höher ist. Eine spätere Erhöhung der Laufzeit ist grundsätzlich nämlich nicht möglich.
- Gesundheitsfragen ehrlich beantworten: Die Gesundheitsprüfung ist zentral für den Vertragsabschluss. Mache alle Angaben vollständig und wahrheitsgemäß. Auch frühere Beschwerden, Arztbesuche oder Behandlungen müssen angegeben werden. Bei Unsicherheiten hilft eine anonyme Risikovoranfrage über einen spezialisierten Makler wie my-finanzheld.de. So vermeidest du Ablehnungen oder Leistungsausschlüsse und schützt dich vor Problemen im Leistungsfall.
- Tarif mit weltweitem Schutz wählen: Viele Selbstständige arbeiten ortsunabhängig oder sind auch mal im Ausland tätig. Achte daher darauf, dass dein BU-Vertrag eine weltweite Geltung vorsieht. Nur so erhältst du deine BU-Rente auch bei einem dauerhaften Aufenthalt außerhalb Deutschlands – sei es in der EU oder außerhalb.
- Verständliche Bedingungen: Lies die Vertragsbedingungen genau. Gute Tarife verzichten auf schwer verständliche Klauseln und legen die Voraussetzungen für eine Leistungsbewilligung transparent dar. Achte z. B. auf die Definition der Berufsunfähigkeit, den Verzicht auf abstrakte Verweisung oder die Ausgestaltung von Meldefristen. Im Zweifel kannst du die Bedingungen professionell prüfen lassen.
Diese Vertragsklauseln sind für Selbstständige entscheidend
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Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer verzichtet auf das Recht, dich auf einen anderen Beruf zu verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest. Das ist besonders wichtig für Selbstständige, da andernfalls der bisherige Berufsschutz untergraben wird.
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Umorganisationsklausel: Sie erlaubt dem Versicherer zu prüfen, ob du deinen Betrieb umstrukturieren könntest, um weiterhin arbeitsfähig zu bleiben, z.B. durch geänderte Aufgabenverteilung, technische Hilfsmittel oder Fortbildungsmaßnahmen. Gute Tarife begrenzen diese Prüfung auf Fälle, in denen du mehrere Angestelltebeschäftigst und die Umorganisation zumutbar wäre, z. B. ohne erhebliche Einkommenseinbußen.
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Umorganisationshilfe: Manche Versicherer gehen noch einen Schritt weiter und bieten im Leistungsfall eine finanzielle Unterstützung an, wenn eine zumutbare Umorganisation deines Betriebs tatsächlich möglich ist. Diese sogenannte Umorganisationshilfe wird z. B. als einmalige Zahlung (etwa in Höhe von 6 bis 12 Monatsrenten) gewährt und kann helfen, notwendige Investitionen oder Personalumbau zu finanzieren. Sie ist kein Standard, stellt aber einen echten Mehrwert für Selbstständige dar.
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Nachversicherungsgarantie: Diese erlaubt dir, bei bestimmten Lebensereignissen wie Einkommenssteigerung, Geburt eines Kindes oder Hauskauf deine BU-Rente zu erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das ist besonders ideal, wenn du anfangs mit einer kleineren BU-Rente startest.
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Beitrags- & Leistungsdynamik: Mit einer Beitragsdynamik steigt deine BU-Rente jährlich um einen festen Prozentsatz (z. B. 3–5 %), um Kaufkraftverluste auszugleichen. Das gilt nicht nur in der Ansparphase, sondern – sofern eine Leistungsdynamik eingeschlossen ist – auch im Leistungsfall. Dann erhöht sich die ausgezahlte BU-Rente automatisch jedes Jahr, meist um 1–3 %. Das wirkt einer schleichenden Entwertung durch die Inflation entgegen und sichert dir auch bei längerer Berufsunfähigkeit eine stabile finanzielle Basis.
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AU-Klausel: Diese Klausel sorgt dafür, dass du bereits bei länger andauernder Krankschreibung (z. B. ab 6 Monaten mit durchgehender Arbeitsunfähigkeit) eine BU-Rente erhältst – auch wenn eine dauerhafte Berufsunfähigkeit noch nicht final festgestellt wurde. So verhinderst du riskante Versorgungslücken.
Die besten BU-Anbieter für Selbstständige & Freiberufler
Die beste BU für Selbstständige und Freiberufler gibt es nicht. Entscheidend ist immer der Einzelfall. Entscheidend ist welche BU Anbieter zu deinem konkrete Berufsbild passen. Ein Unternehmensberater, Arzt, Steuerberater oder Handwerker bringt jeweils andere Risiken und andere Anforderungen an die Versicherungsbedingungen mit. Daneben spielen natürlich auch weitere Risiken eine Rolle, wie Vorerkrankungen oder risikoreiche Hobbys.
Gerade für Selbstständige lohnt sich deshalb ein genauer Blick auf die Regelungen zu Umorganisation, Dynamiken, AU-Klausel und Nachversicherung. In diesen Punkten unterscheiden sich die Anbieter zum Teil deutlich. Während einige Versicherer die Umorganisationsprüfung durch klare Grenzen und Verzichtsregelungen einschränken, arbeiten andere stärker mit Einzelfallprüfungen. Auch bei AU-Leistungen, Erhöhungsrechten und Nachversicherungsmöglichkeiten gibt es spürbare Unterschiede.
Folgende Tabelle zeigt einige Top Anbieter, die erfahrungsgemäß für viele Selbstständige geeignet sind:
| Anbieter | Umorganisation | Beitragsdynamik | Leistungsdynamik | AU-Klausel | Nachversicherung |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | – Umorganisation mit Grenze von max. 20 % Gewinnminderung – Verzicht bei < 10 Mitarbeitern oder 90 % Bürotätigkeit – Umorganisationshilfe von 6 Monatsrenten |
– bis zu 5 % – bis zum Alter von 55 Jahren – Prüfung auf Angemessenheit ab jährlicher Rente von 40.000 € |
– 1 bis 3 % | – AU mit Facharztprognose von mind. 6 Monaten – max. 36 Monate |
– max. Erhöhung bis 1.500 € – ohne neue Risikoprüfung – Frist 12 Monate – bis zum Alter von 50 Jahren |
| Alte Leipziger | – nur bei wirtschaftlich sinnvoller Umorganisation – Verzicht bei < 5 Mitarbeitern oder mind. 90 % organisatorischer Tätigkeit – Umorganisationshilfe von 6 Monatsrenten |
– 1 bis 5 % – Widerspruch beliebig oft möglich – keine Anrechnung auf Nachversicherung |
– 1 bis 3 % – bleibt nach vorübergehendem Leistungsfall bestehen |
– 4 Monate AU + 2 Monate Prognose oder 6 Monate AU – max. 24 Monate – kein zeitgleicher BU-Antrag |
– bis 2.500 € Erhöhung – ohne erneute Risikoprüfung – Nachweis binnen 12 Monaten – endet mit 50 Jahren |
| BarmeniaGothaer | – Verzicht bei < 5 Mitarbeitern – vollständiger Verzicht bei Human- und Zahnmedizinern, Ingenieuren und Kammerberufen |
– 3 oder 5 % bis 3.000 € BU-Rente; 3 % darüber hinaus | – 1 bis 3 % | – 3 Monate AU + Prognose bis 6 Monate – max. 36 Monate – leistet auch bei verspäteter Meldung rückwirkend |
– max. Erhöhung bis 3.000 € – ohne neue Risikoprüfung – Erhöung bis 4.000 € mit Gesundheitsprüfung – Frist 12 Monate – bis zum Alter von 50 Jahren |
| HDI | – Verzicht bei < 5 Mitarbeitern oder 90 % Bürotätigkeit – vollständiger Verzicht bei Rechts- und Patentanwälten, Notaren, Wirtschaftsprüfern, Steuerberatern, Ärzten – Umorganisationshilfe von 6 Monatsrenten, max. 12.000 € |
– 3 bis 5 % – Widerspruch beliebig oft möglich – bis zum 60. Lebensjahr |
– 1 bis 3 % | – ja, aber zeitgleich muss BU-Antrag gestellt werden – max. 36 Monate |
– max. Erhöhung bis 3.000 € – ohne neue Risikoprüfung – Frist 12 Monate – bis zum Alter von 50 Jahren |
| Helvetia Baloise | – Unzumutbar ab 20 % Einkommenseinbuße – Verzicht bei < 10 Mitarbeitern oder 90 % organisatorischer Tätigkeit – vollständiger Verzicht bei Ärzten, Apothekern, Notaren, Steuerberatern oder Wirtschaftsprüfern |
– 1 bis 5 % – endet 5 Jahre vor Vertragsende – Widerspruch beliebig oft möglich |
– bis 3 % – "Rückkauf" der dynamisierten Rente nach Leistungsfall möglich |
– 4 Monate AU + Prognose bis 6 Monate – max. 36 Monate |
– max. Erhöhung auf 4.000€ – mit Karrieregarantie: bis 6.000 € – für Mitglieder von Versorgungswerken: bis 7.500 € – ohne erneute Risikoprüfung – Frist 12 Monate – bis zum Alter von 50 Jahren |
| LV 1871 | – unzumutbar ab 20 % Gewinnminderung – Verzicht bei < 5 Mitarbeitern oder 90 % organisatorischer Tätigkeit |
– 3 oder 5 % – läuft bis Vertragsende – Widerspruch beliebig oft möglich |
– 1 bis 3 % (in 0,5 % Schritten) | – 6 Monate ununterbrochen AU oder ab 6 Wochen mit Prognose von 6 Monaten – max. 24 Monate |
– max. 4.000 € Erhöhung, mit Karrieregarantie bis 8.000 € – ohne erneute Risikoprüfung – Frist 12 Monate – bis zum Alter von 50 Jahren |
| Nürnberger | – Verzicht bei < 10 Mitarbeitern oder überwiegend kaufmännischer, beratender, planerischer oder organisatorischer Tätigkeit – Umorganisationshilfe bis 15.000 € |
– 3 oder 5 % – Widerspruch bis 55. Lebensjahr beliebig oft |
– 0,0 bis 3 % (in 0,05 % Schritten) | – 3 Monate AU + Prognose bis 6 Monate oder 6 Monate AU – max. 36 Monatsrenten – kein zeitgleicher BU-Antrag |
– max. 4.000 € Erhöhung, mit Karrieregarantie bis 7.500 € – ohne erneute Risikoprüfung – Frist 12 Monate – bis zu Alter von 50 Jahren – bleibt trotz früherem Leistungsantrag möglich – Update 07/2026: atmende Dynamik ermöglicht je nach Beruf bis zu 10.000 € BU-Rente |
| Swiss Life | – max. 20 % Einkommensminderung – Verzicht bei < 5 Mitarbeitern oder 90 % organisatorischer Tätigkeit |
– 1 bis 5 % – läuft bis 6 Jahre vor Vertragsende – Widerspruch beliebig oft möglich |
– 1 bis 3 % (in 0,5 % Schritten) | – 4 Monate AU + Prognose bis 6 Monate oder 6 Monate AU – max. 24 oder 36 Monate – kein zeitgleicher BU-Antrag |
– max. 2.500 € Erhöhung – Frist 12 Monate – bis zum vollendeten 50. Lebensjahr |
Gibt es Alternativen zur BU?
Wenn du keine BU bekommst oder sie zu teuer ist, solltest du dennoch prüfen, wie du deine Arbeitskraft zumindest teilweise absichern kannst. Es gibt mehrere Alternativen zur BU, die zwar nicht denselben umfassenden Schutz bieten, aber in bestimmten Szenarien eine sinnvolle Absicherung darstellen können.
Die folgende Übersicht zeigt, welche Produkte welche Risiken abdecken, wann Leistungen fließen und worin die wichtigsten Unterschiede zur BU bestehen:
| Was ist versichert? | Wann wird geleistet? | Besonderheiten | |
|---|---|---|---|
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Die Fähigkeit, irgendeine Tätigkeit am Arbeitsmarkt auszuüben | Wenn keine Tätigkeit mehr mind. 3 Stunden täglich möglich ist | Günstiger als BU, aber leistet nur bei kompletter Erwerbsunfähigkeit → hohe Hürde |
| Grundfähigkeitsversicherung | Der Verlust definierter Grundfähigkeiten (z. B. Sehen, Hören, Hände benutzen) | Sobald eine versicherte Fähigkeit dauerhaft verloren geht | In der Regel keine Leistung bei psychischen Erkrankungen, außer bei Wahl von Zusatzbausteinen für Psyche |
| Dread-Disease-Versicherung | Bestimmte schwere Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall | Bei Diagnose einer versicherten Krankheit | Einmalige Kapitalzahlung, keine monatliche Rente |
| Multi-Risk-Versicherung | Kombination aus Grundfähigkeiten, Pflege, Invalidität etc. | Je nach Produkt unterschiedlich geregelt | Oft psychische Erkrankungen ausgeschlossen |
| Unfallversicherung | Dauerhafte körperliche Beeinträchtigung durch Unfall | Nur bei unfallbedingter Invalidität, entweder als Einmalzahlung oder Rente | Leistet nicht bei Krankheit, nur bei Unfall |
Helden-Fazit: Ohne BU keine unternehmerische Sicherheit
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert dich gegen die finanziellen Auswirkungen ab, solltest du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls deinen Beruf nicht mehr ausüben können. Sie ermöglicht es dir, auch in schwierigen Situationen eine gewisse finanzielle Stabilität zu bewahren. Insbesondere für Selbstständige ist diese Absicherung häufig von entscheidender Bedeutung, da andere soziale Sicherungssysteme hier oft Lücken aufweisen.
Bist du unsicher, welche Versicherung für dich die Beste ist? Dann lass dich jetzt individuell beraten! Mit my-finanzheld.de findest du passende BU-Tarife, transparente Vergleiche und die Möglichkeit zur anonymen Risikovoranfrage. So sicherst du dir nicht nur den besten Schutz, sondern auch die besten Annahmechancen.
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FAQ zur BU für Selbstständige
Wann ist eine BU für Selbstständige Pflicht?
Sie ist keine gesetzliche Pflicht, aber aus finanzieller Sicht absolut unverzichtbar. Ohne Einkommen gibt es meist keine staatliche Absicherung – wer nicht vorsorgt, trägt das volle Risiko alleine.
Wie viel BU-Rente sollte ich als Selbstständiger absichern?
Mindestens 60–80% deines durchschnittlichen Bruttoeinkommens bzw. Gewinns vor Steuern sollten abgesichert sein. Kalkuliere auch Beiträge zur Krankenversicherung, Altersvorsorge, Immobilienfinanzierung und ggf. Fixkosten deines Unternehmens mit ein.
Welche Versicherer sind besonders geeignet für Selbstständige?
Wir empfehlen meist die Tarife der Allianz, Alten Leipziger, Baloise, Gothaer, HDI, LV 1871, Nürnberger oder der Swiss Life.
Sie bieten sehr gute Bedingungen für Selbstständige, z. B. durch faire Klauseln, Regelungen zur Umorganisation, umfassende Nachversicherungsoptionen und transparente Risikoprüfung.
Jedoch lohnt sich ein individueller Vergleich, da es immer auf die persönliche Situation ankommt, welcher Tarif wirklich "der Beste" ist.
Was bedeutet Umorganisationsklausel genau?
Der Versicherer darf prüfen, ob du deinen Betrieb umstrukturieren könntest, um trotz Krankheit weiterzuarbeiten. Gute Tarife begrenzen diese Prüfung auf zumutbare Maßnahmen – etwa ohne nennenswerte Einkommensverluste oder tiefgreifende betriebliche Veränderungen.
Gibt es eine BU ohne Gesundheitsfragen?
Nein, eine vollständige BU ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. In seltenen Fällen kann eine solche BU im Rahmen von Sonderaktionen oder Gruppenversicherungen angeboten werden, aber in der Regel nicht für Selbstständige. Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler sinnvoll sein, um noch einen passenden Schutz zu finden.
Kann ich die BU mit der Altersvorsorge kombinieren?
Ja, z. B. über eine Rürup-Rente. Diese Modelle sind aber nur in bestimmten Konstellationen sinnvoll. Wir empfehlen in den meisten Fällen deine BU und Altersvorsorge von einander zu trennen.
Wie lange dauert die Leistungsprüfung bei der BU?
Je nach Versicherer und Fallkomplexität dauert die Leistungsprüfung in der Regel zwischen 4 und 12 Wochen. Wichtig ist, dass du alle Unterlagen vollständig und verständlich einreichst. Darunter fallen z.B. ärztliche Gutachten, Tätigkeitsbeschreibungen und ggf. betriebliche Nachweise.
Muss ich meine Tätigkeit im Leistungsfall dokumentieren können?
Ja, deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit muss konkret beschrieben und nachgewiesen werden können. Besonders als Selbstständiger solltest du regelmäßig deine Arbeitsinhalte (z. B. in Form von Stundenzetteln, Projektplänen oder Leistungsnachweisen) dokumentieren. Das hilft im Ernstfall und erhöht die Chance auf eine zügige Leistungsanerkennung.
Was passiert mit meiner BU-Versicherung, wenn ich ins Ausland ziehe?
Bei guten Tarifen bleibt der Schutz weltweit bestehen. Achte daher auf eine solche Geltung in den Versicherungsbedingungen. Wichtig: Halte regelmäßigen Kontakt zum Versicherer und melde einen Umzug oder längeren Aufenthalt rechtzeitig an. In manchen Fällen können zusätzliche Nachweise notwendig werden.
Worauf sollte ich bei der BU als Einzelunternehmer besonders achten?
Vor allem auf eine faire Umorganisationsklausel, ausreichend hohe Absicherung und Flexibilität durch Nachversicherung und Dynamik. Auch eine AU-Klausel kann hilfreich sein, um frühzeitig Leistungen zu erhalten.
Zudem ist wichtig, dass du deine betrieblichen Aufgaben klar von privaten Tätigkeiten trennst und im Leistungsfall belegen kannst, wie stark dein Beruf tatsächlich eingeschränkt ist.
Wie viel kostet eine BU für Selbstständige?
Das lässt dich nicht pauschal sagen. Der Beitrag hängt maßgeblich von deinem konkreten Berufsbild und Eintrittsalter ab. Während akademische Berufe mit einer vorrangigen Bürotätigkeit sich bereits ab ca. 50 € im Monat absichern können, zahlen körperlich Tätige für die gleiche Absicherung oft deutlich über 100 €.
Weitere Risikofaktoren sind mögliche Vorerkrankungen, risikoreiche Freizeitaktivitäten oder Raucherstatus. Zudem spielt die konkrete Vertragsgestaltung eine Rolle – Höhe der BU-Rente, Laufzeit sowie Zusatzbausteine (z.B. Dynamik oder AU-Klausel) beeinflussen den Beitrag.
Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?
Gute Verträge bieten Möglichkeiten wie Beitragsfreistellung oder Umwandlung in eine beitragsreduzierte Versicherung. Oft kannst du auch temporär pausieren oder eine Nachzahlung vereinbaren. Das sind meist deutlich bessere Alternativen, als deine BU vorschnell zu kündigen.