Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich: So findest du die passende BU

Ein BU-Vergleich ist notwendig, weil sich Tarife nicht nur im Preis, sondern vor allem in den Vertragsbedingungen unterscheiden. Erst ein Vergleich zeigt, wie gut ein Tarif bei zentralen Punkten wie Nachversicherung, Dynamiken, Verzicht auf Verweisung oder wichtigen Zusatzklauseln aufgestellt ist. Zudem hilft er, Anbieter zu finden, die zu deinem Beruf, deinem Einkommen und deinem Gesundheitsprofil passen – und bei denen Annahme und Bedingungen realistisch sind. Ohne Vergleich besteht die Gefahr, einen zwar günstigen, aber im Leistungsfall ungeeigneten Vertrag abzuschließen.

Den "besten" Anbieter gibt es pauschal nicht. Testergebnisse von Stiftung Warentest oder Morgen & Morgen können eine erste Orientierung bieten und zeigen, ob ein Tarif grundsätzlich solide aufgebaut ist. Sie sagen jedoch nichts darüber aus, ob ein Versicherer für deinen konkreten Beruf, dein Einkommen oder deine gesundheitliche Vorgeschichte die richtige Wahl ist.

Eine sinnvolle Absicherungshöhe sind etwa 60–80% des Nettoeinkommens. Das ermöglicht laufende Kosten wie z.B. Miete, Kredit- oder Immobilienfinanzierung Altersvorsorge oder deinen alltäglichen Lebensunterhalt auch im Leistungsfall weiterhin finanzieren zu können.

Idealerweise bis zum gesetzlichen Rentenalter. Eine BU, die schon früher endet, spart zwar Kosten, lässt aber eine große Finanzierungslücke in den Jahren bis zur Altersrente entstehen. Wirst du beispielsweise mit Mitte 50 dauerhaft berufsunfähig und dein Vertrag läuft nur bis 63, müsstest du weitere vier Jahre bis zum Rentenbeginn aus eigenen Ersparnissen finanzieren.

Bei der BU gilt die Devise: Je früher, desto besser. Jüngere Menschen haben in der Regel weniger Vorerkrankungen und erhalten deutlich günstigere Beiträge. Der größte Vorteil ist, dass dieser günstige Beitrag dauerhaft gesichert ist – unabhängig davon, wie sich dein Leben entwickelt.

Der Beitrag einer BU hängt vor allem von Eintrittsalter, Beruf, Gesundheitszustand, gewünschter BU-Rente und dem Endalter ab. Besonders stark wirkt sich der Beruf aus: Bürojobs und akademische Tätigkeiten werden von Versicherern meist als risikoarm eingestuft, während körperlich belastende oder soziale Berufe höhere Risiken tragen.

Zur Einordnung der Kosten:
Ein junger Mensch (z. B. Anfang 20) in einem klassischen Büroberuf zahlt für eine BU-Rente von etwa 1.500 € bis 67 Jahre häufig im Bereich von 30–60 € pro Monat. In körperlich oder psychisch belastenden Berufen können die Beiträge bei gleicher Absicherung dagegen schnell bei 80–150 € oder mehr liegen.

Mit zunehmendem Alter steigen die Beiträge deutlich an: Wer erst mit Mitte oder Ende 30 abschließt, zahlt für dieselbe Absicherung oft 30–60 % mehr als beim frühen Einstieg. Hinzu kommen mögliche Zuschläge bei Vorerkrankungen oder risikoreichen Hobbys.

Grundsätzlich ist es auch mit Vorerkrankungen möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, allerdings häufig unter erschwerten Bedingungen. Je nach Art und Umfang der Vorerkrankung können Versicherer Risikozuschläge verlangen, bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausschließen oder den Antrag ablehnen. Da sich die Annahmepolitik je nach Gesellschaft stark unterscheidet, ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll: Dabei werden die Gesundheitsdaten ohne Namensnennung geprüft, sodass sich vorab klären lässt, welcher Versicherer zu welchen Bedingungen akzeptiert – ohne das Risiko einer offiziellen Ablehnung einzugehen.

Ja. Moderne BU-Tarife leisten unabhängig von der Ursache, also auch bei Burn-out, Depression oder Angststörungen – sofern die Berufsunfähigkeit medizinisch bestätigt ist und kein Leistungsausschluss für die Psyche vereinbart wurde.

Tatsächlich sind psychische Erkrankungen mittlerweile die häufigste Ursache von Berufsunfähigkeit.

Ja, eine BU ist steuerlich absetzbar, aber nur in begrenztem Umfang. Und es kommt darauf an, welche Form der BU du hast.

Die selbstständige BU (SBU) zählt zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen, deren Höchstbetrag bei Arbeitnehmern meist schon durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft wird. Deshalb wirkt sich die SBU steuerlich oft nur gering aus.

Bei einer BUZ (BU als Zusatz zu einer Rürup- oder Rentenversicherung) kann der Beitrag hingegen deutlich besser absetzbar sein, weil er in den geförderten Vorsorgevertrag eingebettet ist. Dadurch ergeben sich je nach Modell spürbare steuerliche Vorteile.

Im BU-Leistungsfall meldest du die Berufsunfähigkeit beim Versicherer und reichst medizinische Unterlagen sowie eine detaillierte Beschreibung deiner zuletzt ausgeübten Tätigkeit ein. Auf dieser Grundlage prüft der Versicherer, ob du deinen Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Dabei wird nicht abstrakt bewertet, was du theoretisch noch arbeiten könntest, sondern wie sich deine gesundheitlichen Einschränkungen konkret auf deine beruflichen Aufgaben auswirken. Sind Antrag und Angaben vollständig und korrekt, werden Leistungsanträge in der Praxis in vielen Fällen anerkannt und die vereinbarte BU-Rente ausgezahlt.

Nein, eine Wartezeit in der BU gibt es nicht. Dein Versicherungsschutz beginnt sofort. Wirst du also kurz nach Vertragsbeginn berufsunfähig, leistet die Versicherung – sofern du beim Abschluss alles korrekt angegeben hast und kein Leistungsausschluss greift.