In welchem Alter ist eine BU möglich & sinnvoll ?
- Der ideale Zeitpunkt für den Abschluss einer BU
- Früh abschließen lohnt sich in vielerlei Hinsicht
- Schüler-BU schon ab 6 Jahren möglich
Update: aktualisiert 11.06.2026
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden, idealerweise bereits während der Ausbildung, im Studium oder zu Beginn der beruflichen Laufbahn. In jungen Jahren sind die Beiträge oft günstiger, da die gesundheitlichen Risiken geringer sind. Spätere Erkrankungen oder Einschränkungen können zu Zuschlägen oder gar zur Ablehnung führen. Je früher der Vertrag besteht, desto besser bist du gegen finanzielle Ausfälle im Falle einer Berufsunfähigkeit abgesichert.
In diesem Ratgeber erfährst du, warum ein früher Abschluss einer BU sinnvoll ist, welche Vorteile dies bringt und worauf du bei der Auswahl achten solltest.
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Das Wichtigste in Kürze
Berufsunfähigkeit: Wenn du deinen Beruf dauerhaft zu 50 % nicht mehr ausüben kannst
Prognose: Mindestens 6 Monate, ärztlich belegt
Antrag: Benötigt Gutachten, Tätigkeitsbeschreibung, Einkommensnachweise
Prüfung: Dokumente, Anzeigepflicht und Umorganisation bei Selbstständigen
Leistung: BU-Rente bis Endalter, ideal bis 67 Jahre
Kein Anspruch: Bei unvollständigen Anträgen oder fehlenden Rückmeldungen
Darum ist es sinnvoll, die BU möglichst frühzeitig abzuschließen
Es gibt einige gute Gründe, warum es ratsam ist, eine BU möglichst frühzeitig abzuschließen:
Gesundheit
Dein Gesundheitszustand spielt eine wesentliche Rolle bei der Beantragung einer BU. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen abzuschließen ist oft deutlich schwieriger. In jungen Jahren bist du jedoch in der Regel gesünder und hast weniger Vorerkrankungen. Dadurch bekommst du einen günstigeren Tarif und das Risiko von Ausschlüssen oder Zuschlägen aufgrund von Gesundheitsproblemen ist minimal.
Eintrittsalter
Das Eintrittsalter ist ein entscheidender Faktor für die Höhe deines Beitrags. Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger sind die Beiträge, die du langfristig zahlen musst. Die Summe der Beiträge ist trotz längerer Versicherungsdauer insgesamt niedriger als bei späterem Abschluss – der große Vorteil einer BU für junge Leute. Es gibt also keinen Grund, den Abschluss aufzuschieben!
Berufswahl
Körperlich anstrengende Berufe (z.B. Handwerker, Pflegeberufe) gelten als risikoreicher und werden deutlich teurer eingestuft als beispielsweise Bürojobs. Wer jedoch in einen risikoreichen Beruf gehen möchte, sollte eine BU möglichst früh, also vor dem Berufseinstieg, abschließen (z.B. im Rahmen einer Schüler-BU). Das ist besonders ratsam für Eltern, deren Kind z.B. einen handwerklichen Beruf anstrebt.
Gefährliche Hobbys / schlechte Angewohnheiten
Wenn du gefährliche Hobbys (wie Extremsportarten) oder schlechte Angewohnheiten (wie Rauchen) hast, führt dies meist zu Problemen bei der Beantragung einer BU. Wenn du die Versicherung jedoch schon abschließt, bevor du solche Hobbys oder Gewohnheiten entwickelst, bekommst du leichter eine günstige BU ohne Einschränkungen - also je früher, desto besser!
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Ab welchem Alter kann man eine BU abschließen?
Optimalerweise schließen Eltern die BU schon während der Schulzeit für ihre Kinder ab. Die sogenannte Schüler-BU kann man meist erst ab einem Alter von 10 Jahren abschließen.
Ein Anbieter geht jedoch weiter:
Die LV 1871 BU bietet seit kurzem eine vollwertige Schüler-BU schon ab dem Alter von 6 Jahren an!
Dies gibt Eltern die Möglichkeit, ihre Kinder frühzeitig abzusichern und langfristig finanziell vorzusorgen.
Eine Schüler-BU ist darauf ausgelegt, Schüler vor den finanziellen Folgen einer möglichen Schulunfähigkeit während ihrer schulischen Ausbildung abzusichern.
Bei den meisten Versicherungen lässt sich eine Schüler-BU später auch problemlos in eine normale, vollwertige BU umwandeln - doch Vorsicht, die genauen Konditionen sollte man vorab genau recherchieren, denn hier gibt es einige Fallstricke.
Darum brauchen auch Kinder, Azubis & Studenten eine BU
"Ach - eine BU schließe ich erst ab, wenn ich richtig arbeite und Geld verdiene!" Solche oder ähnliche Sätze hören wir leider all zu oft in der Beratung.
Doch, was passiert eigentlich, wenn Kinder, Auszubildende oder Studenten einen schweren Unfall erleiden oder schwer krank werden und dadurch gar nicht erst richtig ins Berufsleben starten können?
Die Realität ist echt bitter! Denn staatliche Renten-Leistungen greifen in diesem Fall so gut wie nie!
In der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein, um Anspruch auf eine Erwerbsunfähigkeitsrente zu haben (z.B. 5 Pflichtjahre) - das jedoch können Kinder, Azubis und Studenten natürlich nicht und haben damit keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsunfähigkeits-Rente.
Eine frühzeitig abgeschlossene BU begleitet dich oft dein ganzes Berufsleben lang - sie wächst mit dir, genau wie deine Karriere und dein Gehalt.
Worauf sollte man beim Abschluss der BU achten?
Wer eine BU früh abschließt, verdient meist noch nicht besonders viel - damit die BU dauerhaft Sinn macht, gibt es einige Punkte zu beachten!
Wähle keine zu niedrige Rentenhöhe (Minirenten)
Achte darauf, dass die Höhe der BU-Rente nicht zu niedrig ist, weil du sonst umsonst Beiträge bezahlst für eine Absicherung, die im Fall der Fälle absolut gar nichts bringt.
In der Praxis sehen wir leider immer wieder, dass "unseriöse" Finanzvertriebe solche Mini-Renten-BU verkaufen. Klar, das lässt sich aufgrund der niedrigen Beiträge leichter "nebenbei" verkaufen - aber das ist wirklich nicht sinnvoll.
Gute Bedingungen & Klauseln
Prüfe sorgfältig die Vertragsbedingungen und Klauseln der BU-Police. Achte besonders auf Klauseln, die den Umfang der Berufsunfähigkeit definieren, sowie Ausschlüsse bestimmter Risiken.
Gute Bedingungen bieten einen umfassenden Schutz und sorgen dafür, dass du im Fall der Fälle auch wirklich unkompliziert die versprochene Leistung bekommst!
Gute Nachversicherungsoptionen, Dynamik und Karrieregarantie
Schon heute an morgen denken - meist entwickelt sich das Gehalt ja im Laufe einer Karriere deutlich nach oben (zumindest wünschen wir Dir das).
Das bedeutet aber auch, dass die 1.500 oder 2.000 Euro BU-Rente, die du heute versichert, vermutlich in einigen Jahren nicht mehr ausreichen werden.
Daher ist es absolut wichtig, dass du bei Abschluss darauf achtest, dass die BU folgende Optionen bietet
- gute Nachversicherungs-Optionen (z.B. bei Heirat, Geburt, Immobilienerwerb oder anderen Zeitpunkten)
- gute Beitragsdynamik (um die Inflation auszugleichen)
- Karrieregarantie (um die BU-Leistung bei hohen Gehaltssprüngen flexibel anpassen zu können)
Bis wann sollte man eine BU spätestens abschließen
Doch was, wenn du das Thema BU auf die lange Bank geschoben hast und schon mitten im Berufsleben stehst?
Viele fragen sich dann, ob eine BU ab 30, 40 oder 50 Jahren noch sinnvoll ist?
Grundsätzlich gilt: Besser spät als nie, auch eine BU mit 50 Jahren kann noch sinnvoll sein. Aber irgendwann sind die Beiträge einfach zu hoch, als dass es sich noch lohnen würde. Das kann man jetzt schwer an einem konkreten Alter festmachen, aber man kann natürlich Tendenzen geben:
- ✓ optimal ist ein Abschluss bis etwa 30 Jahre
- ✓ mit 40 dürften die Beiträge in vielen (vor allem risikoarmen) Berufen auch noch in Ordnung sein
- ✘ ab 50 wird es in vielen Berufen meist zu teuer für einen BU-Abschluss und nicht alle Versicherer nehmen überhaupt noch Anträge an
Um dies zu verdeutlichen, hier eine typische Beispiel-Beitragsentwicklung für einen Einzelhandelskaufmann:
Helden-Fazit: Eine Bu solltest du nicht unnötig aufschieben
Je früher du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto besser stehen in der Regel deine Chancen auf günstige Beiträge, eine saubere Annahme und langfristig starken Schutz. Gerade in jungen Jahren sind gesundheitliche Themen oft noch kein Problem, und auch die spätere Berufswahl kann sich bei einem frühen Abschluss finanziell positiv auswirken.
Wichtig ist aber nicht nur das Wann, sondern auch das Wie: Eine BU sollte nicht mit zu kleiner Rente abgeschlossen werden und gute Möglichkeiten bieten, den Schutz später ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Nachversicherung, Dynamik und idealerweise eine Karrieregarantie sind deshalb entscheidende Punkte. Unser Rat: Schiebe das Thema nicht unnötig auf, sondern sichere dir frühzeitig einen Vertrag, der auch morgen noch zu deinem Leben passt.
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FAQ: Berufsunfähigkeitsversicherung - wann sollte man abschließen
Wann ist der optimale Zeitpunkt um eine BU abzuschließen?
Der optimale Zeitpunkt zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist in der Regel bis 30 Jahre, wenn die Gesundheit noch gut ist und die Beiträge niedrig sind.
Ab wann kann man frühestens eine BU abschließen?
Die meisten Versicherer bieten die Möglichkeit, eine BU ab einem Alter von etwa 10 Jahren abzuschließen. Lediglich ein Anbieter - die LV1871 - ermöglicht sogar den Abschluss ab 6 Jahren.
Warum sollte man eine BU möglichst jung abschließen?
Eine frühzeitig abgeschlossene BU bietet mehrere Vorteile. Zum einen sind die Beiträge in jungen Jahren niedriger, da das Risiko für die Versicherung geringer ist. Zum anderen kann man von einem besseren Gesundheitszustand profitieren und mögliche Vorerkrankungen leichter ausschließen.
Ab wann ist man zu alt für eine BU?
Es gibt kein festes Alter, ab dem man zu alt für den Abschluss einer BU ist. Allerdings steigen die Beiträge mit zunehmendem Alter deutlich an. Ab dem Alter von etwa 50 Jahren wird es meist schwieriger, einerseits wegen der deutlich höheren Beiträge, andererseits haben viele Menschen in diesem Alter Vorerkrankungen, die einen Abschluss erschweren.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 50 Jahren?
Die Kosten für eine BU ab 50 Jahren sind abhänig von individuellen Faktoren wie dem Gesundheitszustand, Beruf und natürlich der Höhe der BU-Rente. Generell sind die Beiträge jedoch deutlich höher als bei einem Abschluss in jüngeren Jahren, da das Risiko für die Versicherungsgesellschaften höher ist. Unsere BU-Helden helfen dir gerne beim Vergleich.