Krankentagegeldversicherung Sinnvolle Ergänzung zur BU?

Was ist eine Krankentagegeldversicherung?

Die Krankentagegeldversicherung ist eine private Zusatzversicherung, die im Fall einer länger andauernden Arbeitsunfähigkeit einspringt. Sie zahlt dir – je nach Vertrag – täglich einen festen Betrag, um dein Einkommen zu sichern. Besonders sinnvoll ist sie, wenn du GKV-versichert bist und ab der 7. Krankheitswoche nur noch 70–90% deines Nettogehalts als Krankengeld bekommst.

Privatversicherte müssen sich zwingend selbst um diesen Schutz kümmern, da es hier kein gesetzliches Krankengeld gibt. Auch Selbstständige sind gut beraten, ein Krankentagegeld ab Tag 15, 22 oder 43 zu wählen – je nach Liquiditätsreserve.

Gibt es Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen

Nicht jeder bekommt eine Krankentagegeldversicherung mit normalen Gesundheitsfragen – zum Beispiel wegen chronischer Erkrankungen, längerer Krankschreibungen oder psychischer Vorerkrankungen. Um dennoch eine Grundabsicherung zu ermöglichen, bieten einige Versicherer spezielle Tarife ohne oder mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen an. Diese richten sich vor allem an gesetzlich versicherte Angestellte und ermöglichen einen Einstieg auch bei gesundheitlichen Vorbelastungen.

Tarife im Vergleich

Ein Beispiel hierfür ist der AXA-Tarif „Krankengeld Easy“. Dieser Tarif verzichtet auf die herkömmliche, umfangreiche Gesundheitsprüfung und richtet sich an Arbeitnehmer in der gesetzlichen Krankenversicherung. Er ermöglicht eine Absicherung von bis zu 30 € pro Tag ab der siebten Krankheitswoche und übernimmt dabei auch, sofern keine akute Arbeitsunfähigkeit vorliegt, bereits bestehende Vorerkrankungen. Dadurch kann man ohne lange Fragebögen relativ schnell den gewünschten Schutz erhalten – allerdings sind hier die versicherbaren Tagessätze begrenzt und der Beitrag steigt mit zunehmendem Alter in regelmäßigen Abständen.

Ein weiteres Beispiel liefert der Münchener Verein mit dem Tarif „KT 380“. Dieser Tarif ist ebenfalls ohne Gesundheitsprüfung erhältlich, richtet sich aber ausschließlich an angestellte GKV-Mitglieder. Der Tarif sichert einen Tagessatz von 5 bis 20 € ab – höhere Beträge erfordern allerdings noch immer eine normale Gesundheitsprüfung. Hier wird auf Alterungsrückstellungen gesetzt, was den Beitrag über die Jahre konstant halten kann, allerdings bestehen in den ersten 24 Monaten Einschränkungen hinsichtlich bestimmter Vorerkrankungen.

Auch die Hanse Merkur bietet mit ihrem Tarif „KTS“ eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen an. Dieser Tarif ermöglicht eine Absicherung von bis zu 20 € pro Tag ab dem 43. Krankheitstag, ist jedoch auf Arbeitnehmer begrenzt, die höchstens 50 Jahre alt sind. Im Gegensatz zu AXA sind hier häufig strengere Bedingungen bezüglich aktueller oder kürzlich behandelter Erkrankungen festgelegt. Bei HanseMerkur müssen beispielsweise Krankheiten mindestens drei Jahre ausgeheilt sein, damit sie in den Versicherungsschutz einfließen.

Zusammengefasst bieten Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen eine attraktive Möglichkeit, den Einkommensausfall im Krankheitsfall abzusichern – vorausgesetzt, du gehörst zur Zielgruppe (gesetzlich krankenversicherte Angestellte) und kannst mit den Leistungslimits, Wartezeiten und gegebenenfalls steigenden Beiträgen leben.

Es lohnt sich, die Tarife im Detail zu vergleichen und sich individuell beraten zu lassen, um den optimalen Schutz für deine persönliche Situation zu finden.

Wann endet das Krankentagegeld bei Berufsunfähigkeit?

Sobald eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird – oder du eine BU-Rente erhältst – endet der Anspruch auf Krankentagegeld. Erfolgt die BU-Anerkennung rückwirkend, kann das bereits gezahlte Krankentagegeld sogar zurückverlangt werden.

Ein gleichzeitiger Bezug ist ausgeschlossen. Informiere daher frühzeitig deinen Versicherer, wenn du einen BU-Antrag stellst.

BU und Krankentagegeld beim selben Anbieter?

Einige Versicherer, wie beispielsweise AXA, Nürnberger oder ERGO/DKV, bieten sowohl Krankentagegeld- als auch Berufsunfähigkeitsversicherungen an. Das bringt mehrere Vorteile mit sich: Zum einen hast du nur einen Ansprechpartner, was die Abwicklung von Leistungen deutlich erleichtert. Zum anderen ist es beim Übergang vom Krankentagegeld zur Berufsunfähigkeitsleistung oft hilfreich, wenn nicht mehrere Gesellschaften involviert sind und sich gegenseitig die Verantwortung zuschieben.

Da jeder Versicherer nach eigenen Kriterien prüft, kann es sonst leicht passieren, dass ein Versicherer bereits eine Berufsunfähigkeit anerkennt, während ein anderer noch von einer reinen Arbeitsunfähigkeit ausgeht. Dies führt häufig zu Verzögerungen und finanziellen Unsicherheiten, die mit einem einzigen Anbieter vermieden werden können.

Aber: Die besten Tarife stammen selten vom selben Anbieter. Du solltest die Qualität über die Bequemlichkeit stellen. Welche Anbieter und Tarife besonders leistungsstark sind und worauf es bei der Wahl der richtigen BU ankommt, zeigen wir dir in unserem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich.