Die BU zahlt nicht – was kann ich tun?

Wer erhebt diese Daten überhaupt?

Der map-report beinhaltet je nach Heft Unternehmensratings, Bilanz- und Solvabilitäts-Analysen von Lebens- und Krankenversicherungsunternehmen. Die verschiedenen Kennzahlen werden zusammengeführt und die Stärken und Schwächen der jeweiligen Unternehmen transparent im Marktvergleich dargelegt.

Seit 2019 erscheint der map-report in der Verantwortung von Franke und Bornberg.

Bei Morgen & Morgen handelt es sich um ein unabhängiges Analysehaus, das sich seit 1991 mit großer Professionalität und Ernsthaftigkeit, auf die Risiko Analyse (risk management), die Policen Analyse (insurance management), die Verwaltung und Überprüfung von Versicherungsverträgen und das Schaden Management (crisis management) spezialisiert hat.

Aber wie aussagekräftig sind diese Kennzahlen wirklich? Warum wir davon nicht allzu viel halten, erklären wir in diesem Beitrag

Die Prozessquote soll aussagen, wie gerne ein Versicherungskonzern im Fall der Fälle die Leistung verweigert und es lieber auf eine Klage und einen anschließenden Gerichtsprozess ankommen lässt.

Klar, dass dir das wichtig ist. Wer will schon Ärger mit seinem Versicherer haben, wenn es zum Leistungsfall kommt?

Wie setzen sich diese Zahlen zusammen und was sagen sie für die Zukunft aus?

Dazu müsstest du erst einmal wissen, wie häufig im Zusammenhang mit einer  Berufsunfähigkeits-Versicherung überhaupt geklagt wurde?

Zum besseren Verständnis: Ist ein Unternehmen mit einer Prozeßquote von 2% dargestellt, bedeutet das beispielsweise, dass in 2 von 100 Fällen ein Prozess geführt wurde.

Der Brancheninformationsdienst „map-report“ setzt z. B. für die Darstellung seiner BU-Prozeßquote einfach den Durchschnitt der Leistungsprozesse in einem 5-Jahreszeitraum in das Verhältnis der „durchschnittlich regulierten Schäden“ des gleichen Zeitraums.

Die Prozeßquote bei Morgen & Morgen hingegen, stellt die Anzahl der von den Versicherern in einem 3-Jahreszeitraum verlorenen Prozesse ins Verhältnis zu den von diesem Versicherer im gleichen Zeitraum abgelehnten Leistungsanträgen. Absolute Zahlen werden nicht veröffentlicht.

Gar nicht so einfach, oder?

Für dich heißt das im Grunde genommen nur, dass es „die“ BU-Prozeßquote eigentlich gar nicht gibt! Es existieren unterschiedliche Kennzahlen, die wiederum lediglich auf Basis freiwillig mitgeteilter Daten der Versichererberechnet wurden.

Es stellen sich aber noch andere Fragen, die bei diesen Kennzahlen gar nicht abgebildet werden!

Was war der Grund für die Klage? Bei wie vielen Fällen hat z. B. die versicherte Person falsche Angaben im Antrag gemacht? Und wie häufig hat die Versicherung Recht bekommen, weil entsprechend der Versicherungsbedingungen gar keine Leistung vorgesehen ist? Und - wie viele Kunden haben letzten Endes den Prozess gewonnen?

Du siehst, anhand der Prozessquote kann man schwer eine verlässliche Einschätzung für die Zukunft ablesen.

Die Werte, die sich aus der Leistungsquote ergeben, beruhen auf dem Verhältnis von Leistungsanträgen zu Leistungsbewilligungen und errechnen sich ebenfalls aus freiwilligen Angaben der Versicherer.

So setzt das Analysehaus Morgen & Morgen den Durchschnitt an anerkannten Leistungsfällen der vergangenen 3 Jahre ins Verhältnis zu den im gleichen Zeitraum gestellten Leistungsanträgen.

Franke & Bornberg hatte 2021 eine große BU-Leistungsstudie zu mehreren großen Versicherern vorgestellt, und dabei festgehalten, dass die Versicherer im Durchschnitt in etwa vier von fünf Fällen leisten.  

Was du aus der Leistungsquote aber nicht erkennen kannst!

• wie lief die Regulierung ab?

• wurden die Leistungen unbefristet anerkannt?

• handelte es sich um eine BU-Rente oder um zeitlich befristete Leistungen aus der Arbeitsunfähigkeitsklausel

• erfolgten die Leistungen vollständig oder nur teilweise?

Für die Berechnung der Leistungs- und Prozessquoten wird der gesamte Bestand der BU-Versicherung herangezogen.

Weißt Du, wie sich ein Versicherungsbestand zusammensetzt?

Vor allem über den Banken und Strukturvertrieb wurden jahrelang viele Lebensversicherungen mit Mini-BU-Renten abgeschlossen (weil es halt im Vertrieb so schön einfach ist, das nebenbei zu verkaufen).

Da es hierbei vergleichsweise nur um niedrige Leistungen geht, werden diese Anträge in der Regel einfach durchgewunken. Das wiederum wirkt sich positiv auf die Leistungs- oder Prozessquote aus.

Manche Fälle fließen zudem erst gar nicht in die Wertung ein: 

Nämlich dann, wenn die Bedingungswerke so richtig schlecht sind (häufig bei früheren Verträgen). Stell dir vor, ein Versicherer hat einen schönen großen Altbestand mit Verträgen, wo noch die abstrakte Verweisung enthalten war (was heute undenkbar wäre).

Wenn diese Klausel gezogen wird, macht es für den Versicherungsnehmer keinen Sinn, vor ein Gericht zu ziehen, weil die Leistungsablehnung ja rechtens wäre. Ein Prozess hätte somit keine Aussicht auf Erfolg. Jedoch entsteht so derEindruck, als ob der Versicherer aufgrund seiner guten (niedrigen) Prozess-Quote besonders zu empfehlen ist.

Oftmals schließen Versicherungsunternehmen während eines laufenden Verfahrens doch noch einen Vergleich mit dem Versicherten - somit fällt auch dieser Vertrag aus der Wertung der Prozessquote!

Im Gegensatz dazu ist festzustellen, wie weit oben ein Versicherer mit einer Arbeitsunfähigkeits-Klausel (AU-Klausel) steht. Das bedeutet, dass bereits bei einer sechsmonatigen AU geleistet wird. Obwohl es sich hierbei nur um eine kurzfristige Anerkennung der Leistung geht, fließen diese Fälle in die Bewertung mit ein.

Ebenfalls mit Vorsicht ist die Leistungsquote bei Versicherern mit sehr jungen  BU-Beständen zu genießen. Gerade in den ersten 5-10 Jahren spielt die Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht eine große Rolle.

Hat der Versicherer innerhalb der letzten 10 Jahren einen großen BU-Bestand aufgebaut, ist die Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung natürlich deutlich höher, als bei Gesellschaften mit vielen älteren Verträgen. Dementsprechend wird die Leistungsquote hier schlechter ausfallen.

Für dich gilt, dass die Prozess- wie auch die Leistungsquote vielleicht nützliche, aber nicht unproblematische Kennzahlen darstellen, die immer nur eine Momentaufnahme für einen bestimmten Zeitraum abbilden, und nicht unbedingt etwas über die Zukunft aussagen.