Die Gothaer BU - Gesundheitsfragen
- Gesundheitsfragen - Pro & Contra
- Bewertung risikoreicher Hobbys
- Wie läuft die Risikovoranfrage ab
Update: aktualisiert 12.08.2026
Die Gesundheitsfragen sind bei jeder Berufsunfähigkeitsversicherung von entscheidender Bedeutung, da sie festlegen, ob und unter welchen Bedingungen du Versicherungsschutz erhältst.
Die Gothaer BU hat ihre Fragen Mitte 2023 deutlich vereinfacht und transparenter formuliert: Gefragt wird dabei nur nach tatsächlich ärztlich diagnostizierten und behandelten Erkrankungen.
Wie genau diese Gesundheitsfragen gestaltet sind und warum eine anonyme Risikovoranfrage in vielen Fällen sinnvoll ist, erfährst du in diesem Beitrag.
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Gothaer BU - die Highlights im Überblick
- Kurze Abfragezeiträume: 3 Jahre ambulant (auch Psyche), 5 Jahre stationär
- Keine Frage nach abgelehnten BU-Anträgen
- Konkret formulierte Gesundheitsfragen
- Hobbys: Gefragt wird nur nach extremeren bzw. risikoreicheren Sportarten
- BU-Aktionen: Kurzantrag für Mediziner
- Risikovoranfrage möglich
Gesundheitsfragen im Antrag der Gothaer
Werfen wir einen genaueren Blick auf die Gesundheitsfragen der Gothaer BU:
Bei vielen Anbietern sind die Fragen oft vage und allgemein formuliert, was zu Verunsicherung führen kann. Zum Beispiel werden häufig alle möglichen Beschwerden der letzten 5 Jahre abgefragt, auch wenn sie nicht ärztlich behandelt wurden.
Die Gothaer hingegen zeichnet sich durch deutlich klarer formulierte Fragen aus. Hier müssen nur Erkrankungenangegeben werden, die tatsächlich von einem Arzt oder einem anderen medizinischen Fachpersonal behandelt wurden.
Eine Ausnahme gibt es dann aber doch! Erkrankungen, Gesundheits- oder Funktionsstörungen an folgenden Organen sind auch dann anzugeben, selbst wenn sie nicht ärztlich erfasst wurden:
- Augen
- Ohren
- Haut
- Allergien
Ansonsten sind die meisten Erkrankungen, einschließlich ambulanter Operationen, nur dann anzugeben, wenn sie innerhalb der letzten 3 Jahre aufgetreten sind.
Damit unterscheidet sich die Gothaer deutlich von anderen Gesellschaften, die häufig 5 Jahre für ambulante Maßnahmen abfragen.
Besonders bemerkenswert ist, dass die 3-Jahres-Regel selbst bei psychischen Erkrankungen, wie z. B. Deppressionen oder Burn-out gilt.
Bei der Gothaer gibt es zudem klare Leitlinien, wie bestimmte psychische Diagnosen im Einzelnen bewertet werden. Für die Risikoentscheidung schaut der Versicherer genau hin, um leichte, überwundene Belastungen von langwierigen, chronischen Störungen abzugrenzen.
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Leichtere Vorgeschichten (z. B. einmalige Anpassungsstörung vor Jahren, vollständig ausgeheilt) werden oft angenommen – teils mit Risikozuschlag oder einem spezifischen Leistungsausschluss.
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Aktuell laufende Behandlungen (z. B. laufende Psychotherapie) führen meist zu einem höheren Zuschlag oder zu einer Ablehnung.
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Schwere Diagnosen (z. B. wiederholte lange Klinikaufenthalte, bipolare Störungen, Schizophrenie) werden häufig abgelehnt.
Auch im Bereich stationärer Aufenthalte setzt die Gothaer mit einem Abfragezeitraum von nur 5 Jahren einen deutlich kürzeren Zeitrahmen als die meisten anderen Gesellschaften (üblicherweise 10 Jahre).
Zusätzlich hat die Gothaer präzisiert, dass Besuche im Krankenhaus wie ambulante Spezialsprechstunden, ambulante Operationen oder Aufenthalte in der Notaufnahme, bei denen kein stationärer Aufenthalt (über Nacht) erfolgte, nicht als "stationärer Aufenthalt" im Sinne der Fragestellung gelten.
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Zusammenfassend: Die neuen Gothaer Gesundheitsfragen sorgen für mehr Klarheit
Für die Beantwortung der meisten allgemeinen Gesundheitsfragen musst du bei einem Arzt oder anderem medizinischen Behandler gewesen sein.
Der Abfragezeitraum beträgt in den meisten Fällen 3 Jahre, selbst bei psychischen Beschwerden.
Bei stationären Aufenthalten sind nur die letzten 5 Jahre relevant.
❌ Es gibt eine "offene Frage" nach Krankheiten, Gesundheits- oder Funktionsstörungen, die allerdings nur auf Augen, Ohren, Allergien und die Haut beschränkt ist.
Besonderheit: Keine Abfrage nach abgelehnten Anträgen
Sehr positiv ist, dass die Gothaer im Antrag nicht nach abgelehnten (oder nur mit Erschwernissen angenommenen) BU-Anträgen fragt.
Was bedeutet das?
Viele Versicherer fragen im Antrag, ob du in den letzten 5 Jahren einen BU-Antrag gestellt hast, der abgelehnt oder nur mit Erschwernissen angenommen wurde.
Diese Information wird oft negativ gewertet und kann dazu führen, dass Gesundheitsangaben auf den Tisch kommen, die im Rahmen der Gesundheitsfragen vielleicht gar nicht abgefragt worden sind. Die Gothaer verzichtet auf diese Frage.
Helden-Beispiel
Vor 6 Jahren wurdest du wegen einer schwierigen privaten oder beruflichen Situation für ein paar Wochen krankgeschrieben. Der Arzt stellte mangels anderweitiger Symptome eine "F-Diagnose" (z.B. leichte depressive Episode) - danach warst du wieder gesund. In einem BU-Antrag einer anderen Gesellschaft musstest du das angeben (wegen der 10-Jahres-Abfrage), und der Antrag wurde abgelehnt.
Weil bei der Gothaer nur 3 Jahre nach psychischen Erkrankungen gefragt wird, musst du diese Erkrankung nicht angeben.
Würde die Gothaer allerdings nach abgelehnten Voranträgen fragen, würde auch dieses Thema wieder eine Rolle spielen, weil der Versicherer die Information quasi "durch die Hintertür" bekommen und vermutlich auch verwertenwürde.
Dieses Beispiel zeigt gut, wie wichtig es ist, beim Thema BU mit einem Profi zusammenzuarbeiten, der auch die Annahmerichtlinien der vielen Gesellschaften bestens kennt - so lassen sich gewisse "Fehler" bei der Antragstellung vermeiden!
Hobbys und Freizeit-Sport
Auch im Bereich gefährliche Hobbys in der BU ist die Gothaer übersichtlich und eher großzügig. Es wird nur nach bestimmten Extremsportarten gefragt, die ein besonders hohes Unfall- oder Verletzungsrisiko bergen:
"Üben Sie Extremsportarten wie z. B. Auto- und Motorradrennen, Kunstflug, Gleitschirmfliegen und Fallschirmspringen, Cage Fighting, Eisklettern, Höhlenwandern, Pferderennsport, Downhill, Parkour, Eis- und Höhlentauchen aus?"
Das heißt für dich, dass nur noch die Hobbys übrig bleiben, die mindestens einen Risikozuschlag von 100% erhalten oder ganz abgelehnt werden müssen.
Alles andere, wie z. B. Laufsport, Triathlon, oder Wandern muss nicht angegeben werden. Das gilt auch für andere "gefährlichere" Hobbys, wie Kitesurfen, Alpin- oder Wasserski.
Hier einige Hobbys, die bei der Gothaer ohne Einschränkung angenommen werden:
| American Football (Amateure, ohne Liga) | Fußball | Rugby (Amateure) |
| Basketball | Handball | Schnorcheln |
| Bergwandern (Europa) | Karate | Ski Alpin (Urlaub, Hobby) |
| Bodybuilding (ohne Wettbewerbe) | Klettern an Kunstwänden | Springreiten (ohne Wettkämpfe) |
| Boxen (ohne Wettkämpfe) | Kraftsport (ohne Wettbewerbe) | Trekking (bis 4000m) |
| Fallschirmspringen (max. 50 Sprünge/Jahr | Mountainbike | Volleyball |
| Feldhockey | Paintball (auch Games) | Windsurfen |
(Gothaer Risikoprüfung Stand März 2024)
Anhand des folgenden Vergleiches der alten und neuen Hobby-Richtlinien kannst du einschätzen, welche extremen Sportarten bei der Gothaer zu einer Ablehnung führen:
Darunter zählen z. B. auch Sportarten, wie:
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Base Jumping
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Freediving
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Gebäudeklettern (Buildering)
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Motocross-Rennen
Gibt es eine BU-Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen
Andere Versicherer bieten häufig BU-Sonderaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen für bestimmte Berufsgruppen (z.B. junge Leute) an. Mit dem Update 2025 hat die Gothaer nun ebenfalls einen spezifischen Kurzantrag eingeführt. Dieser richtet sich insbesondere an dich, wenn du Mediziner bist und das 35. Lebensjahr noch nicht vollendet hast. Du kannst hierüber eine Rente von bis zu 3.000 € monatlich absichern.
Dein wesentlicher Vorteil bei diesem Antrag: Die Gothaer verzichtet komplett auf die Abfrage deiner Hobbys. Dennoch solltest du diesen Weg eher als „netten Versuch“ betrachten. In der Praxis ist die Aktion nämlich sehr unflexibel, da sie nach dem „Alles-oder-Nichts“-Prinzip funktioniert. Schon eine einzige Ja-Antwort bei den Gesundheitsfragen – selbst bei einer harmlosen Kleinigkeit – führt zum sofortigen Abbruch der Aktion. Du musst dann doch den Standardantrag ausfüllen, womit deine Hobbys wieder voll in die Prüfung einfließen und der strategische Vorteil dahin ist. Zudem gelten für dich strenge BMI-Grenzen; liegst du nur knapp außerhalb des Korridors, bist du direkt aus der Aktion raus.
Letztlich brauchst du diese Sonderaktion bei der Gothaer aber auch kaum, da die regulären Gesundheitsfragen ohnehin schon sehr vereinfacht und kompakt gestaltet sind. Dein entscheidender Vorteil im Vergleich zur Aktion: Die regulären Fragen gelten für dich dauerhaft, unabhängig von deinem Alter und ohne künstliche Deckelung deiner Rentenhöhe. Wenn du eine wirklich tragfähige Absicherung für deine Karriere suchst, fährst du mit dem Standard-Antrag meist deutlich besser.
Wie läuft eine anonyme Risikovoranfrage bei der Gothaer ab?
Jede Versicherung hat eigene Kriterien zur Risikoprüfung, was bedeutet, dass sie Gesundheitsfragen, Vorerkrankungen und Einträge im Hinweis- und Informationssystem (HIS) unterschiedlich bewertet. Deshalb kann es sein, dass ein Interessent mit Vorerkrankungen bei einem Versicherer abgelehnt und bei einem anderen angenommen wird.
Eine Risikovoranfrage hilft dir, schon vor der Antragstellung eine verbindliche Einschätzung zu deinem BU-Antrag zu erhalten, besonders bei Vorerkrankungen oder risikoreichen Hobbys.
Das ist wichtig, weil du sonst Äpfel mit Birnen vergleichst - es bringt dir ja herzlich wenig, wenn im Vergleichsportal die Pfefferminzia mit dem günstigsten Beitrag ganz oben steht und die dich dann aber aufgrund einer Erkrankung gar nicht versichern wollen - oder nur mit 50% Risikozuschlag.
Der Vorteil einer Risikovoranfrage: Du bleibst anonym, und eine mögliche Ablehnung müsste bei zukünftigen Anträgen nicht angegeben werden. So kannst du verschiedene Anbieter vergleichen und am Ende den optimalsten auswählen.
Für die anonyme Risikoprüfung ist jedoch deine aktive Mitarbeit gefordert. Eine Voranfrage kann nur erfolgreich sein, wenn alle relevanten Informationen zu Gesundheit, Vorerkrankungen und Risikofaktoren vollständig und innerhalb des vorgegebenen Zeitrahmens bereitgestellt werden.
Wichtiger Hinweis
Wir führen keine Voranfrage durch, wenn wir erwarten, dass sie keine positiven Ergebnisse liefern wird. Wir haben viel Erfahrung auf dem Gebiet der Risikoprüfung und können auch schon im Vorfeld häufig recht gut einschätzen, ob eine Antragstellung erfolgsversprechend ist oder nicht.
Unsere Vorgehensweise für eine BU Risikovoranfrage
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Formular ausfüllen: Zunächst füllst du ein Formular mit persönlichen Daten, beruflichen Informationen, deinem Gesundheitszustand und deinen Versicherungswünschen aus.
Wichtige Informationen sind dabei:
- Genaue Diagnose
- Ursprung der Erkrankung
- Zeitraum
- Behandlungsmethoden
- Seit wann die Erkrankung vollständig ausgeheilt ist
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Erste Einschätzung: Anhand dieser Angaben prüfen wir deinen Fall und informieren dich, ob weitere Unterlagen wie z.B. ärztliche Befunde benötigt werden.
Achtung
Sei besonders vorsichtig bei versicherungsspezifischen Fragebögen mit Ja/Nein-Antworten! Solche Fragebögen sind oft zu standardisiert und wenig individuell, was häufig zu ungenauen oder schlechten Ergebnissen führt.
Schreib deshalb alle relevanten Details so genau und lückenlos wie möglich auf, damit der Risikoprüfer keine offenen Fragen mehr hat und auf die Idee kommt einen solchen Fragebogen nachzufordern.
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Anonyme Anfrage: Mit allen gesammelten Informationen stellen wir dann eine anonymisierte Risikovoranfrage (z.B. bei der Gothaer und bei zwei bis drei weiteren passenden Versicherern). Da die Risikobewertung je nach Gesellschaft variiert, erhöht dies deine Chancen auf ein passendes Angebot.
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Ergebnisbesprechung: Nach Erhalt der Rückmeldungen besprechen wir gemeinsam deine BU Optionen und wählen das optimale Angebot aus.
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Antragstellung: Passen die Annahmekonditionen, stellen wir zusammen den offiziellen BU Antrag. Dank der vorherigen Risikovoranfrage sind meist keine weiteren Rückfragen zu erwarten.
Wichtiger Hinweis bei BU-Renten über 3.000 € monatlich:
Bei einer gewünschten Absicherung von mehr als 3.000 € pro Monat ist in der Regel eine ärztliche Untersuchung erforderlich. Um mögliche Risiken zu minimieren, empfehlen wir oft, die Absicherung auf zwei Versicherer aufzuteilen. So kannst du unerwartete Befunde und ausführlichere Nachfragen vermeiden: Zweite Berufsunfähigkeitsversicherung
Risikovoranfrage bei der Gothaer - die Praxis
Die Gothaer überzeugt mit klare(n) Fragen, kurzen Abfragezeiträumen (3 und 5 Jahre) und einer kundenfreundlichenHaltung bei besonderen Risiken wie psychischen Vorerkrankungen oder gefährlichen Hobbys.
Ebenso wird nicht nach vorherigen Ablehnungen gefragt, was für viele Antragsteller ein großer Vorteil sein kann.
Zudem ist eine Risikovoranfrage ein bewährter Weg, um schon vor der offiziellen Antragstellung zu klären, wie deine Gesundheits- und Hobbyhistorie bewertet wird.
Falls du Vorerkrankungen hast oder unsicher bist, lohnt sich fast immer ein Gespräch mit einem erfahrenen BU-Berater.So kannst du herausfinden, ob die Gothaer die richtige Wahl für dich ist oder ob ein anderer Versicherer besser zu deiner Situation passt.
Exemplarisch möchten wir dir anhand folgendem Auszug einmal aufzeigen, wie der Gothaer einzelne Krankheiten bewertet:
Du benötigst eine wirklich kompetente Beratung zum Thema BU?
unabhängige Experten-Beratung
kostenlos & unverbindlich
mit vielen Spezial-Tipps
Das kostet Zahnersatz