Zwei BU-Versicherungen | ist das sinnvoll?
- Wann die doppelte Absicherung wirklich nützlich ist
- Vorteil: Flexibilität & höhere Absicherung
- Unnötige Kosten & Risiken vermeiden
Update: aktualisiert 22.06.2026
Zwei BU-Verträge abzuschließen mag zunächst ungewöhnlich erscheinen, kann aber aus mehreren guten Gründen sinnvoll sein. BU auf mehrere Anbieter aufteilen – warum sollte man das überhaupt machen? Zum Beispiel, um strenge Gesundheitsprüfungen zu umgehen, um ein hohes Gehalt besser abzusichern, oder einfach um mehr Flexibilität zu haben.
In diesem Ratgeber erfährst Du, wann es vorteilhaft sein kann, zwei Anbieter zu wählen, für wen das besonders sinnvoll ist und was dabei zu beachten ist.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Beratung auf Augenhöhe
Anonyme Risikovoranfrage
Kostenlos & ohne Verkaufsdruck
Das Wichtigste in Kürze
Berufsunfähigkeit: Wenn du deinen Beruf dauerhaft zu 50 % nicht mehr ausüben kannst
Prognosezeit: Mindestens 6 Monate, ärztlich nachzuweisen
Leistungsantrag: Benötigt Gutachten, Tätigkeitsbeschreibung und Einkommensnachweise
Prüfung: Versicherungen prüfen Dokumente und Anzeigepflicht
Selbstständige: Umorganisation des Berufs wird mit einbezogen
Leistungsdauer: BU-Rente bis Endalter, empfohlen bis 67 Jahre
Keine Zahlung: Bei unvollständigen Anträgen oder fehlenden Voraussetzungen
BU auf mehrere Anbieter aufteilen – warum sollte man das überhaupt machen?
Manchmal macht es Sinn, das Risiko auf mehrere Schultern zu verteilen. Aber warum genau sollte man das tun? Lass uns genauer hinschauen. Denn verschiedene BU Anbieter unterscheiden sich nicht nur beim Beitrag, sondern auch bei Annahmerichtlinien, Nachversicherungsmöglichkeiten und internen Rentengrenzen.
Vermeidung ausführlicher Gesundheitsfragen und medizinischer Untersuchungen: Sobald du eine BU-Absicherung von mehr als 2.500 Euro monatlicher Rente möchtest, verlangen viele Versicherer eine umfassende medizinische Untersuchung. Diese kann z.B. Blutdruck, Blutzucker, Leberwerte und sogar eine Urinprobe umfassen. Dabei können Erkrankungen entdeckt werden, die vorher unbekannt waren – und das kann dazu führen, dass die Versicherung die Absicherung ablehnt. Wenn du die Absicherung auf zwei kleinere Verträge aufteilst, kannst du diese umfangreichen Gesundheitsprüfungen oft umgehen.
Erhöhung der ersten BU nicht mehr möglich: Stell dir vor, du hast eine BU abgeschlossen, aber dein Einkommen steigt deutlich an. Wenn es dann gesundheitliche Einschränkungen gibt, kann es schwierig werden, den bestehenden Vertrag zu erhöhen. In solchen Fällen kann ein zweiter Vertrag helfen, ohne dass du erneut die Gesundheitsfragen des alten Anbieters durchlaufen musst (z.B. bei einer Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen).
Unzufriedenheit mit dem aktuellen BU-Anbieter: Vielleicht bist du mit deinem aktuellen Anbieter nicht zufrieden, sei es wegen des Services oder der Kosten. Mit einem zweiten Vertrag kannst du einen Teil der Absicherung bei einem anderen Anbieter unterbringen und hast mehr Flexibilität.
BU mit Investment-Anteil: Manche möchten nicht nur den Schutz durch eine BU, sondern auch eine Möglichkeit zur Geldanlage. In diesem Fall kann eine Kombination aus einer klassischen BU und einer BU mit Investment-Anteil eine attraktive Option sein, um sowohl abgesichert zu sein als auch Geld anzulegen.
Für wen lohnt sich eine Aufteilung auf zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen?
Nicht jeder braucht zwei BU-Verträge, aber für manche Gruppen kann es besonders sinnvoll sein.
- Sehr gut verdienende Angestellte: Wenn Du ein monatliches Netto-Einkommen von über 4.000 Euro hast, kann es sinnvoll sein, zwei BU-Verträge abzuschließen. So kannst Du Dein hohes Einkommen besser absichern, ohne dass die Gesundheitsprüfungen zu streng werden.
- Junge Akademiker mit Karriereperspektive: Wenn Du gerade erst in Deine Karriere startest und ein stark steigendes Einkommen erwartest, können zwei kleinere BU-Verträge Dir Flexibilität sichern, falls sich Deine Gesundheit später ändert. Das ist besonders sinnvoll bei einer BU für Juristen oder einer BU für Ingenieure.
- Studenten mit zukünftig hohem Einkommen: Selbst als Student kann eine Zweiteilung der BU sinnvoll sein, wenn Du später ein hohes Einkommen erwartest und Dir bereits jetzt eine Absicherung von etwa 1.500 Euro leisten kannst.
- Gut verdienende Selbständige: Als Selbstständiger bist Du vielen finanziellen Risiken ausgesetzt. Einkommenssteigerungen führen oft zu einem höheren Absicherungsbedarf, und die komplexen Nachversicherungsgarantien für Selbständige sind meist schnell ausgeschöpft. Zwei Verträge bieten mehr Flexibilität und besseren Schutz.
- Beamte und Beamtenanwärter im gehobenen Dienst: Für Beamte im gehobenen Dienst sind die Anforderungen hoch, und oft ist es schwierig, eine ausreichend hohe BU zu bekommen. Zwei Verträge können Dir hier helfen, die Absicherung zu maximieren.
Was sind die Vorteile von zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen?
Vorteile von zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen?
Leichtere Gesundheitsfragen: Für eine BU-Rente von bis zu 2.500 Euro sind die Gesundheitsfragen bei den meisten Anbietern einfacher und oft nur zeitlich begrenzt relevant. In normalen Anträgen werden Gesundheitsdaten oft nur 3, 5 oder 10 Jahre rückwirkend abgefragt - ältere Erkrankungen spielen dann keine Rolle mehr. Bei Absicherung höherer BU-Renten werden meist unbegrenzte Zeiträume abgefragt, was deutlich ungünstiger ist.
Kein umfassendes ärztliches Zeugnis: Sobald du eine BU von mehr als 2.500 Euro absichern möchtest, wird es oft aufwendig. Ein ärztliches Zeugnis mit Laborwerten wie Blutbild, Leberwerte, und Nierenfunktion wird benötigt. Das erhöht das Risiko, dass bisher unbekannte Erkrankungen entdeckt werden, die den Abschluss erschweren könnten.
Ablehnungswahrscheinlichkeit senken: Bei einer besonders hohen Absicherung wägen Risikoprüfer unserer Erfahrung nach deutlich kritischer ab. Durch die Aufteilung auf zwei Verträge steigt die Wahrscheinlichkeit, dass die Absicherung in der gewünschten Höhe versichert wird.
Wo liegen die Nachteile von zwei oder mehr Berufsunfähigkeitsversicherungen?
Nachteile von zwei oder mehr Berufsunfähigkeitsversicherungen?
❌ Mehr Verwaltungsaufwand: Zwei Verträge bedeuten auch zwei Ansprechpartner und möglicherweise mehr Aufwand. Wenn du jedoch beide Verträge über uns abschließt, hast du zumindest nur einen Ansprechpartner, was den Aufwand für dich minimiert.
❌ Höhere Kosten: Mehrere Verträge bedeuten auch etwas höhere Verwaltungskosten. Diese Kosten sind in der Praxis jedoch meistens nicht besonders hoch und sollten kein großes Problem darstellen.
❌ Ablehnung wegen fehlender Angemessenheit: Manchmal kann es passieren, dass die Versicherung die Summe als unangemessen ansieht und den Antrag ablehnt. Hier ist es wichtig, die Angemessenheit zu beachten. Wir helfen dir dabei, das richtige Maß zu finden
Zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen abschließen – was gibt es zu beachten?
Um Fehler zu vermeiden, gibt es ein paar Dinge, auf die Du achten solltest.
Keine Überversicherung der BU-Rente: Die Versicherungssumme muss angemessen sein. Jede Versicherung legt hier eigene Grenzen vom Brutto- oder Nettogehalt fest. Viele Anbieter akzeptieren z.B. eine Absicherung von 70-80 % des Nettoeinkommens.
Antragsfragen ehrlich beantworten: In den Anträgen wird nach weiteren bestehenden oder beantragten BU-Verträgen gefragt. Hier ist es wichtig, ehrlich zu antworten. Solange die Angemessenheit gewahrt ist, stellt dies normalerweise kein Problem dar.
Gesundheitliche Einschränkungen: Falls Du gesundheitliche Einschränkungen hast, solltest Du eine Risikovoranfrage machen. Wir kümmern uns darum, die Chancen auf Annahme zu erhöhen, bevor Du offiziell einen Antrag stellst.
Fazit – sind zwei oder mehr BU-Verträge sinnvoll?
Zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen abzuschließen kann besonders für Gutverdiener, junge Akademiker mit hohem Einkommenspotenzial und Selbstständige sinnvoll sein. Die Vorteile sind Flexibilität, leichtere Gesundheitsprüfungen und das geringere Risiko einer Antragsablehnung. Zwar gibt es mehr Verwaltungsaufwand und geringe Zusatzkosten, aber diese Nachteile sind meistens gut zu verkraften.
Letztlich hängt es davon ab, ob dir Flexibilität und Sicherheit wichtiger sind oder eine einfache Verwaltung. Unsere Finanzhelden beraten dich gerne individuell und helfen bei der Entscheidung, ob mehrere BU-Verträge für dich sinnvoll sind.
Du benötigst eine wirklich kompetente Beratung zum Thema BU?
unabhängige Experten-Beratung
kostenlos & unverbindlich
mit vielen Spezial-Tipps
FAQ – 2 BU Versicherungen - die häufigsten Fragen & Antworten
1. Darf man zwei oder mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen abschließen?
Ja, das ist grundsätzlich erlaubt, solange die Gesamtsumme der Leistungen angemessen ist.
2. Was passiert, wenn beide BU-Verträge gleichzeitig zahlen müssen?
Versicherer müssen leisten, solange die Verträge korrekt abgeschlossen wurden und die Summen angemessen sind.
3. Sind zwei BU-Verträge teurer als einer?
Ja, die Verwaltungskosten sind in der Regel etwas höher, aber der Unterschied ist meist marginal und fällt kaum ins Gewicht.
4. Kann ich die Versicherungen bei zwei verschiedenen Anbietern abschließen?
Ja, es kann sogar sinnvoll sein, zwei verschiedene Anbieter zu wählen, um das Risiko zu streuen.
5. Was sind die größten Vorteile von zwei BU-Verträgen?
Die größten Vorteile sind leichtere Gesundheitsprüfungen, Flexibilität und eine geringere Ablehnungswahrscheinlichkeit.
6. Wer hilft mir bei der Beantragung von zwei BU-Verträgen?
Wir können Dich bei der Beantragung begleiten und sicherstellen, dass alles korrekt abläuft.
7. Kann ich einen bestehenden BU-Vertrag erhöhen, statt einen zweiten abzuschließen?
Das ist möglich, aber gesundheitliche Probleme können eine Erhöhung erschweren. Ein zweiter Vertrag kann hier sinnvoll sein.
8. Wie kann ich vermeiden, dass beide Verträge abgelehnt werden?
Eine saubere Risikovoranfrage und eine geschickte Antragstellung minimieren das Risiko einer Ablehnung.
9. Was passiert, wenn ich später erkranke und dann eine zweite BU abschließen will?
In diesem Fall wird es schwieriger, eine zweite BU ohne Ausschlüsse zu bekommen. Daher ist es sinnvoll, frühzeitig vorzusorgen.
10. Kann ich eine BU mit Investment-Anteil kombinieren?
Ja, das ist möglich. Eine Kombination aus einer klassischen BU und einer BU mit Investment-Anteil bietet sowohl Sicherheit als auch Rendite.